金融报道丨险企瞄准“她经济” 女性专属保险涵盖多类责任、保障更精准

韦璐/文

一年一度的三八妇女节期间，各类女性商品抢滩消费市场，险企也在女性产品上有所布局。据了解，传统的商业保险产品，一份保单中的诸多保险责任可能只有一条适用投保人，难以兼顾各个细分人群。在"她经济"时代，粗放式的保险产品已不能满足女性群体的消费需要，财经网金融注意到，女性专属健康险、医疗险、意外险、孕产险等险种正在走进保险市场。

(资料图片)

有专家指出，女性保险产品的诞生是险企针对细分人群特定需求的一种创新。未来，随着女性社会地位的提高和女性消费市场的不断扩大，预计此类产品的发展趋势将越来越好，且会朝着更加多样化、个性化、精准化方向发展。而作为女性转移风险、关爱自身的一种手段，女性在配置保险时也要根据自身实际情况和需求进行选择，并注意产品的保障范围、保险金额、保险期限以及保险公司的信誉度和投保流程。

专注女性需求 费率更低、保障更精准

今年三八妇女节来临之际，业内已在女性健康保险方面有所布局。例如，镁信健康相关负责人向财经网金融透露，该公司近期与美年大健康在带病体保险领域达成合作，聚焦女性群体特点，打造了覆盖女性人群的"医疗险+重疾险+健康服务"全面保障体系。

作为人身险市场上备受关注的产品，重疾险自然是女性保险逃避不开的话题。传统的重疾险男女老少通用，一份保单很多保险责任可能只有一条适用投保人，无法兼顾细分人群的不同需求。但从各大保险公司历年的理赔报告来看，女性更易罹患某些特定重疾。

腾讯微保向财经网金融提供的一款百万医疗险2022年的理赔数据显示，乳房恶性肿瘤、支气管或肺恶性肿瘤、宫颈恶性肿瘤为女性高发疾病前三位。这一特点也给女性专属保险产品留下了空间。

据上述负责人介绍，本次产品体系中"带病可保重疾险"则在投保门槛上突破了常规重疾险健康告知严苛的局限，已罹患乳腺癌、宫颈癌等重疾的女性也可以投保，肿瘤患者投保后，若确诊第二次原发性恶性肿瘤也可享受赔付；"乳腺结节百万医疗险"保障含乳腺癌等高发癌症和130种特定疾病，且覆盖乳腺结节等9种高发慢病。

与此同时，女性保险产品的服务范围还在延伸。考虑到女性群体在防癌、HPV疫苗接种方面的需求，该保障体系中还添加了HPV疫苗预约以及女性健康咨询、线上医疗咨询等服务。

看懂APP联合创始人由曦对财经网金融表示，这类针对女性"量身定制"的保险产品，相较普通产品，通常会去掉一些并不适用于女性的保障功能，同时加入更多针对女性的如宫颈癌、乳腺癌等女性高发疾病保障。这一调整改变了以往"大网小鱼"的片面性，能够更好地撬动杠杆。

3月7日，财经网金融在中保协官网的人身险产品库中检索发现，女性专属产品类目下覆盖了寿险、健康险、年金险、意外险等主要类别，当前共有121款女性专属保险产品在售，其中包含72款疾病保险及46款医疗保险产品，有不少产品处在停售或停用阶段。

总体看来，女性专属保险产品在国内的普及情况仍有待提升。

资深保险经纪人王碧琦告诉财经网金融，平时找自己咨询的客户，奔着女性专属保险产品来的很少，原因可能在于市面上这种产品并不是很多，尚属于很小的分支，同时在宣传力度也不够。"事实上，由于女性的平均寿命更长，年轻时患重大疾病的风险相对更低，事实上大多数重疾险、寿险产品，女性的费率会比同年龄的男性更低，这对女性来说也是一种利好。"

涵盖重疾、意外、孕产等多类别保险责任

在某互联网保险平台，财经网金融以"女性保险"为关键词检索发现，众安保险、平安保险等当前均有包含重疾险、意外险在内的女性专属保险产品在售。其中，在重疾险的产品信息页面，均特别注明了"将乳腺癌、宫颈癌等女性高发疾病纳入保障"。此外，还有一类"女性特定疾病保险"，即保障内容仅针对女性高发的乳腺、子宫、子宫颈、卵巢、输卵管、阴道和外阴的恶性肿瘤。

（女性特定疾病保险产品信息截图）

值得一提的是，有女性保险产品对于此类女性高发疾病提供双倍保额。例如，工银安盛有一款重疾险，有针对女性特定疾病的翻倍赔付，包括乳房、卵巢、输卵管的恶性肿瘤，以及和妊娠有关的席汉氏综合征、侵蚀性葡萄胎。这些重大疾病是可以翻倍赔付的，比如原本保额是50万，但罹患这些疾病可以获赔100万。

而针对女性孕期投保难问题，有险企专门为孕妇推出了一类带有孕产责任的保险。据了解，此类产品的投保年龄通常在20-40周岁之间，投保期限在怀孕28周前。

王碧琦告诉财经网金融，此类产品往往将母亲和孩子一同列入被保险人，可以报销孕产费用，或是针对产前、产中、产后的妊娠并发症进行理赔，同时还能覆盖新生儿出生后产生的费用，比如新生儿并发症、先天性畸形、NICU照护等等。一张保单保两人，可以为孕期妇女避免不必要的保险消费。

在意外险方面，太平财险也有一款针对女性推出的产品。与普通的成人意外险相比，它的保费更低、保险责任更好，也就是性价比更高。

目前市场上，女性保险产品主要涵盖以上几种类别。由曦表示，女性保险产品的诞生是险企针对细分人群特定需求的一种创新。随着女性社会地位的提高和女性消费市场的不断扩大，预计未来女性保险产品的发展趋势将越来越好，并且将朝着更加多样化、个性化的方向发展，更加精准地满足女性的不同需求。

科学配置女性保险产品：爱自己是终身浪漫的开始

在产品供给不断健全的趋势之下，配置女性保险也需要根据自身的实际情况和需求进行选择。由曦指出，女性在选择保险产品时应注意产品的保障范围、保险金额、保险期限等问题，同时也要了解保险公司的信誉度和投保流程，可以咨询专业的保险顾问或者保险公司客服，以便更好地配置保险。

与各类人身险相似，投保女性保险产品也有一些注意事项。

王碧琦指出，第一是尽早配置保险。人的健康状况正常是会随着年龄增长每况愈下的，保险也不是花钱就能买到的。因此，配置保险最好的时机就是身体没有异常、健健康康的时候。虽然女性的平均寿命更长、年轻时患重大疾病的风险相对更低，但是女性很多的"小毛病"也不容忽视。

"可能是因为生活节奏加快、压力难以纾解，不少女性不到30岁体检报告上就有了很多异常，最常见的包括甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、子宫内膜息肉、卵巢囊肿等等，特别是甲状腺结节，在找我咨询的女性中出现的概率约为80%。还有女性特有的器官也很容易出现异常，这些都会影响买保险，轻则器官被除外不保，重则拒保。当然，如果因为已有的异常，除外了某个器官，也不要因此而放弃投保。因为我们通常会对已有的异常特别关注，却对其他的器官掉以轻心。"王碧琦说。

第二是买保险前不要主动体检。有些人会觉得买保险之前要体检一下，给保险公司交一份体检报告，证明自己的身体情况。实际上这个想法虽好，却是错误的。在投保的时候，是根据已知的身体情况进行健康告知，如果不知道，那就不需要告知；但是投保前体检，一旦检查出异常情况，就属于已知，就需要告知了。所以这个先后顺序是很重要的。

最后，女性需要多关注、聆听自己的需求，为自己拿主意，爱自己多一点。王碧琦告诉财经网金融，进入保险行业以来，自己遇到过几个很有意思的现象：一是女性通常保险意识很强，希望用‘有数’的保费，为自己、为家人抵御不可预知的、‘无限’的风险，所以通常女性客户更多；二是有女性为家人配置了充足的保险，而自己的风险保障却相对较弱或处于‘裸奔’状态。"事实上，女性兼具妻子、母亲、女儿等多重社会角色，面临的风险因素也更多。万一发生极端风险，保险也是留给家人的一份爱与慰藉。爱自己是终身浪漫的开始，很多女性受过良好的教育、拥有自己的事业或者为家庭做了很多贡献，完全有条件、有能力给自己配置完善的保障，而不要轻视、低估了自己的价值。"