鏖战“春节档”！消费贷利率一降再降，释放了何种信号？

下调消费贷利率、推出各类优惠活动……春节将至，作为促消费的主力军，银行正在行动。1月16日，北京商报记者注意到，为了挖掘客户潜力、释放消费需求，已有多家银行将消费贷利率再次进行下调，部分银行消费贷产品最低年利率降至3.2%左右。不过，虽然消费贷利率一降再降，但贷前、贷后审批依旧未曾放松，低利率、高额度仅有部分优质客户才可享受。在分析人士看来，消费贷款利率持续下行，银行息差势必收窄，但该业务占银行带动比重不高，影响依旧可控。

消费贷利率又降了

新春将至，消费贷利率又又又降了！"额度20万元，借款3年利息仅为1万元，这个利率低到不敢想象。"来自上海的颜诀（化名）最近收到了来自招商银行发布的贷款推荐信息，在短信中该行称，"闪电贷周年庆优惠年利率3.2%，限1万名额，请进入卡券使用"。

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北京商报记者注意到，近期，招商银行针对客户推出了消费贷利率优惠活动，符合条件的客户可以享受6.6折或最低贷款年利率为3.2%等多种福利。

据该行客服人员介绍，"闪电贷的利率需要系统进行评估，每位客户的利率不同，只有收到打折、卡券优惠短信的客户才可以使用，活动将进行至1月末"。

招商银行此次活动是银行鏖战"春节档"释放消费潜力的一个缩影。由于每家银行在各地区制定的利率不同，以北京地区为例，1月16日，北京商报记者调查发现，多家国有大行消费贷利率均较之前有所下降。

农业银行北京地区某支行客户经理介绍，"对于符合条件的客户，农业银行网捷贷年利率最低可以做到3.65%。"。工商银行北京地区一位相关人士也提到，"我行融e借年化利率目前最低可以做到3.65%"。建设银行快贷产品年化利率最低可以做到3.85%。

为支持居民消费融资需求，工商银行还推出了"升级版房产抵押消费贷款"，该业务是指借款人以房产抵押为担保方式，向贷款人申请用于个人合法合规经营或消费用途的人民币贷款。用途覆盖装修、买车、旅行、教育、大额消费等多类，最高可贷200万元，利率低至4.35%，其中新市民申请利率低至4.3%。

在零壹研究院院长于百程看来，春节往往是用户消费的黄金期，年关也是临时性资金需求的高峰，消费信贷的需求比较旺盛，因此银行在这个主题节点加大了营销和优惠力度。2023年春节时间也比较早，银行通过营销提早争取优质客户，也有银行预期一季度经济好转会推动信贷需求恢复，提前准备可能事半功倍。

贷前、贷后审批未曾放松

银行各显神通、开足马力调低消费贷利率让不少用户动心，但针对不同贷款人，银行均会实施差异化定价，贷款人的工作单位、公积金等也将影响最终审批结果。

从调查内容来看，低利率和高额度只适用于部分优质客户。一家国有大行客户经理介绍，"最低利率只有优质单位的员工才可以办理，优质单位主要有事业单位、国家机关单位等。想单独申请的客户无法办理"。

"除了资质符合‘白名单’的优质客户之外，每个人的利率不同，额度也不一样。"另一位国有大行客户经理直言，"现在都是由系统审核额度，客户有可能享受了低利率但没有审批到高额度，这都是有可能发生的。"

银行贷前审批严格也让白领李静（化名）感同身受，多年前她在一家股份制银行曾申请过抵押贷款，如今已经结清，前不久又在该行购买了理财产品并开通了个人养老金账户，但依旧未拿到银行给出的最低消费贷利率。

从还款方式来看，各家银行提供的选择也有所不同。例如，有的银行可以随借随还、按日还息，有的银行则可以选择等额本金、等额本息等还款方式。前有较为严苛的贷前审核，贷后的资金流向也是银行关注的重点。多家银行均明确表示，个人消费贷款用途仅限于个人消费，不可用于投资、经营、购房等其他用途。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受北京商报记者采访时表示，春节等重要节日是零售传统旺季，有助于带动消费类信贷需求，同时，部分银行也希望借助节日喜庆，积极获客，推动消费贷业务增长；部分银行在年初积极发力消费信贷业务，也有出于"早投放、早收益"方面的考虑。

周茂华进一步指出，从趋势看，随着消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。

对净息差影响整体可控

当前，支持实体经济、让利于民已成为银行贷款业务的工作重点，不过，需要关注的是，消费贷利率打折是否会对银行净息差带来影响？

"近两年，在降费让利金融支持实体经济的背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率和存款利率的下降，银行业整体息差处于收窄状态，对于银行的利润产生一定的压力。"正如于百程所言，不过，实体经济、消费市场与金融关系紧密，在消费低迷的时候，金融机构降费让利，实质上是帮助消费用户恢复，建立与用户之间的健康和持续的金融关系。

对银行来说，未来如何在控制成本的前提下，提质增效助力消费复苏？周茂华称，消费贷款利率持续下行，银行息差势必收窄，但消费贷业务占银行带动比重不高，影响依旧可控。未来银行应通过数字技术赋能，丰富产品体系，构建丰富消费场景，提升经营与风控能力，拓宽融资渠道，稳定融资成本等。

助力消费复苏，除了对于消费金融用户的让利，可能更重要的方面是对消费背后的实体经济、小微企业提供支持。在于百程看来，"比如通过自身的金融资源和数字化能力，助力小微企业进行数字化转型，提升业务能力，甚至激发出需求，从而实现经济的复苏增长和降本增效"。

北京商报记者 宋亦桐