关乎4亿车主，车险又能降价了？保险公司自主定价权扩大

华夏时报记者吴敏 北京报道

时隔两年，商业车险自主定价系数浮动范围再次迎来调整。

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1月12日，银保监会下发了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称《通知》），明确进一步扩大财险公司定价自主权，将商业车险自主定价系数浮动范围从0.65至1.35扩大为0.5至1.5。

《华夏时报》记者测算，原自主定价系数0.65—1.35，调整后自主定价系数0.5—1.5，假设其他条件不变，最高降价（0.65—0.5）/0.65，最高涨价（1.5—1.35）/1.35，也就是说，车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%。

车险保费能否普降？

来自公安部交通管理局1月11日发布的信息显示，2022年全国机动车保有量达4.17亿辆。无疑，此次自主定价系数调整，关乎4亿多车主的车险保费价格。

《通知》对自主定价系数范围的调整早有迹可循。2020年9月，银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》就明确提出要逐步放开自主定价系数浮动范围：第一步，将自主定价系数范围确定为0.65—1.35，第二步，适时完全放开自主定价系数的范围。

银保监会在《通知》中表示，车险综合改革实施两年多来，车险市场平稳有序，消费者普遍受益，财产保险公司经营水平显著提升。银保监会数据显示，截至2022年6月底，消费者车均保费为2784元，较2020年9月车险综合改革前大幅下降21%，为87%的车险消费者减少保费支出共2500亿元以上。

那么，自主定价系数的进一步调整是否会使车主保费普降？车车科技CEO张磊认为并不会，他向《华夏时报》记者表示，只有少数优质车主能够享受到降价优惠，部分高风险车主保费仍然面临涨价风险。

熊猫保险科技CEO王刚亦告诉《华夏时报》记者，新的调整只会拉开系数的区间，对于保费的影响会是双向的，会导致低风险的车辆保费更低，而高风险的车辆保费则越高，普降的情况可能并不会发生。并且就从目前的数据来看，行业目前接近0.65地板系数的承保车辆也不足1%，所以就算进一步放开地板价到0.5，对于定价系数的行业平均值影响甚微。

此次进一步扩大财险公司定价自主权，银保监会表示，这是为了健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。

按照《通知》要求，各银保监局应根据辖区内车险市场情况，在征求相关方面意见的基础上，稳妥确定辖区内政策执行时间并向银保监会备案，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

银保监会要求，各财产保险公司要严格执行车险各项监管要求，提高费率厘定的科学性，按照监管规定做好条款费率备案工作；积极承担社会责任，优化和保障车险产品供给，提升车险承保理赔服务水平，增强车险消费者的获得感。

同时，《通知》还指出，保险业协会要依法合规做好行业自律，防止垄断和非理性竞争。精算师协会要做好商业车险基准纯风险费率的回溯，为财产保险行业深化改革和稳定运行提供科学数据支撑。银保信公司要升级车险信息平台，为财产保险行业提供数据和系统支持，做好费率监测和预警。

张磊向《华夏时报》记者指出，此前营运车辆出险率较高，一度存在投保难问题，监管部门也高度重视这一情况，费率调整后有更大的自主权调价，可促进保险公司承保营运车辆的积极性。

对中小财险公司是考验

值得关注的是，自主定价系数放宽后，驾驶习惯好的车主享受更多优惠，出险次数高的车主则需要付出更多保费。同时，费率市场化对于大型险企来说无疑是机会，但对于中小险企来说，则是危机。

张磊向《华夏时报》记者表示，自主定价系数浮动范围的调整，对客户、对保险公司都将造成影响。首先是带来客户分层，驾驶习惯好、出险次数少的优质客户保费会在现有基础上更低，出险次数多、赔付金额高的客户，在续保时可能会面临保费上涨。

"自主系数调整后，保险公司有了更大的定价权，或根据经营目标灵活调整，导致同车不同价，价格差异化进一步扩大，对保险公司尤其是中小公司的风险定价能力和经营能力都是考验。"张磊说道。

王刚亦认为，进一步放开车险的自主定价系数，意味着财险公司针对车险的定价将要更加精细化，对于财险公司来说，更大的价格区间意味着产险公司的定价更加具有自主性，可以针对风险系数不同承保车辆进行差异化报价，但与此同时也对财险公司风险评估以及管控能力提出了更高的要求。

不过，王刚指出，对于产险公司自主定价系数放大也会带来一些新的机会，以往一些高风险的车辆例如营运类车辆以往由于风险大赔付率高一直是老大难问题，而新的定价系数范围可以更好解决这类行业性难题

"而对于车主来说，由于新的定价逻辑会更加引导产险公司关注风险，必然会出现驾驶习惯良好的车主保费会更低，而高风险的车主则会面对保费上涨的压力，所以在未来，车主的驾驶行为对于来年续保保费会越来越大。"王刚说道。

众所周知，车险业务是财险公司总保费的主要来源，部分公司车险业务占比甚至超过八成。2022年前10个月，车险保费收入6645亿元，占财险行业保费收入的53%。

但财险"老三家"凭借自身品牌、渠道、规模、风控等优势，行业地位保持稳固，2022年前三季度，人保财险、平安产险、太保产险的车险市场占有率合计为69%。而中小财险则面临承保亏损、偿付能力不足等问题，竞争压力进一步加大。

对于今年财险公司车险业务面临最大的风险或挑战，王刚认为，车险市场的竞争会进一步加剧，如何利用手中的价格工具，合理的调整自己的风险模型和市场策略，是产险公司需要面对的难题。风险能力评估能力强的产险公司可以通过更低的价格来吸引优质的车主，同时对于高风险车辆的合理评估可以保证以往部分赔付率差的车辆可能成为新的业务增长点。这里必然会需要利用新的技术手段如大数据分析能力，千人千面为车主服务。

张磊指出，中小保险公司一方面可以通过自身数字化系统和能力的建设，精准定位特殊市场。如，新能源车、商用车等，另一方面，通过行业的数据平台，加强自身的风险定价能力。