新版人身保险产品“负面清单”增至90条 新增增额终身寿险、养老年金产品设计相关“禁令”

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上证报中国证券网讯（记者 韩宋辉）记者独家获悉，银保监会人身险部13日下发《人身保险产品"负面清单"（2023版）》（下称"负面清单"（2023版））。"负面清单"（2023版）总计90条，较上一版新增8条，新增内容涉及备受市场关注的增额终身寿险减保规则、投资收益假设、定价附加费用率假设，以及养老年金产品、慈善赠药等条款。

据了解，2018年，银保监会人身险部组织开展了人身保险产品专项核查清理工作，并发布"产品开发设计负面清单"（2018版），要求险企对照负面清单进行自查整改。自此，负面清单成为了险企产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的抓手。

银保监会人身险部在在总结2022年产品日常监管、产品问题通报等工作基础上，结合"负面清单"（2022版），汇总编制了"负面清单"（2023版）。在2022年版的基础上新增了8条内容，将近几年新出现、常出现的产品设计争议纳入了"负面清单"。

具体新增内容包括：条款约定可随意变更被保险人，违背保险原理，侵害保单利益相关方的权益；增额终身寿险的减保规则不明确；增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低；增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差；养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报；保险产品利润测试的投资收益假设偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险；保险产品的附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率等；医疗保险的责任免除条款中包含"被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过，或者在慈善赠药申请通过的情况下，因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用"等表述，涉嫌加重被保险人义务等。