手机银行APP步入存量运营时代，财富开放平台渐成主流

21世纪经济报道记者 杨希 实习生李嘉欣 北京报道

近日，工商银行正式在手机银行推出开放式财富管理平台。具体来看，工商银行此次推出的开放式财富管理平台服务体系可以概括为"研选智慧i相伴"，即研市场、选产品、智推荐、慧诊断和i相伴。

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综合来看，当前构建财富开放平台已成为主流财富管理银行的共同选择。据21世纪经济报道记者不完全统计，目前已有包括招商银行、中信银行、平安银行等在内的约10家银行上线财富开放平台。在财富开放平台的功能上，商业银行多以"内容+社区+陪伴"为载体，实现对客户的全旅程陪伴。

事实上，财富开放平台的推出是商业银行持续加强数字化营销大背景下的产物。据21世纪资管研究院近日发布的《2022中国财富管理发展趋势报告》，目前手机银行APP已经进入存量客户运营时代，银行将金融服务能力与用户生活、生产场景深度融合，从而降低金融服务的门槛。

在技术层面，财富开放平台普遍以API技术为"连接器"，将财富管理行业的各类参与者链接得更为紧密，某种程度上来说，也为合作伙伴提供了可自主经营的"私域"财富圈。新模式之下，财富管理行业能否真正破解全投资周期财富陪伴难题，仍有待进一步观察。

财富开放平台渐成主流

近日，工商银行发布消息称，该行正式在手机银行推出开放式财富管理平台，通过投教宣传、投资陪伴、产品研选等社区新型服务模式，为客户提供投前、投中、投后的全旅程陪伴服务。

21世纪经济报道记者实测发现，工商银行首批引入了包括工银理财、嘉实基金、博时基金、招银理财等在内的14家财富管理机构的财富号，并引导用户进行关注体验。

具体来看，工商银行此次推出的开放式财富管理平台服务体系可以概括为"研选智慧i相伴"，即研市场、选产品、智推荐、慧诊断和i相伴。覆盖了当前财富开放平台的几大主流功能，即市场数据和行业研报、产品评价、结合客户风险偏好的资产配置建议、财富诊断等。

包含工商银行在内，据记者不完全统计，目前已有约10家银行上线财富开放平台，在形式上，多以"内容+社区+陪伴"为载体。

譬如，招商银行的"招财号"财富开放平台。2021年，招商银行成立财富平台部，并进行了三大整合，"招财号"财富开放平台的功能也进一步拓展。彼时招商银行表示，该平台旨在向优质资管合作机构开放基于招商银行App的各项运营能力，共建生态、共同经营，从而提升招行理财客户的投资体验及资产规模。

交通银行在2022年度半年报中表示，该行聚焦财富金融数字化经营水平，强化数据驱动对客户经营深度和广度的提升，通过零售数字化营销中台，实现全渠道、全链路营销服务。截至2022半年末，线上财富开放平台合作机构增加至48家，为客户提供专业的投资资讯、产品推广、投资者教育和投资陪伴等服务。

公开信息显示，平安银行打造了"银基合作平台"。在模式上，基金公司入驻"银基开放平台"，可直接接触持仓客户和潜在客户，在平台借助大数据分析、客户标签化能力，实现以客户为中心的生命周期陪伴服务，实现从"产品级"服务升级到"客户级"陪伴式服务，银行则从平台层面提供资产配置服务。

数字化营销认识升级

事实上，财富开放平台的推出是商业银行持续加强数字化营销大背景下的产物。

据21世纪资管研究院近日发布的《2022中国财富管理发展趋势报告》，目前手机银行APP已经进入存量客户运营时代，银行将金融服务能力与用户生活、生产场景深度融合，从而降低金融服务的门槛。

中信银行财富管理部总经理助理袁东宁近期在公开活动中表示，银行数字化转型就是不断适应客户的数字化行为，并提供满足客户需求的数字金融服务。数字化营销的核心是全面开展客户旅程经营，围绕核心客户旅程进行优化、扩展、创新，从而达到提升体验、促动营销、增强粘性的目的。

具体到财富管理行业发展演进的方向，行业当前的共同认识是，为客户提供投前、投中、投后的全旅程陪伴服务。某种程度上来说，财富开放平台也为商业银行的众多合作伙伴提供了可自主经营的"私域"财富圈。

譬如，招商银行曾表示，"招财号"私域主页是平台落地C端的重要一环，不同机构可以围绕自己的经营需求进行灵活配置，精准触达客户，完成私域流量的转化。C端客户也可以在"基金讨论区"发声，与招行和资管机构形成更为良性的互动。

中国光大银行副行长齐晔也曾在专访中对21世纪经济报道记者表示，光大银行财富管理开放生态的整体定位是围绕"客户体验"一个核心指标，统筹手机银行、云缴费两大对客平台，依托交易、数据、运营三大中台能力，传递开放、专业、陪伴、共成长的价值理念。

具体而言，其中"开放"是对用户和合作伙伴，打造合作共赢、流量互联的开放生态；"专业"体现专业的产品供给、投资顾问及风险管控等财富管理能力；"陪伴"是指提供全旅程的内容、财富及社交陪伴，为客户创造价值。

中国建设银行董事会秘书胡昌苗在新浪财经主办的"2022银行业发展论坛"上表示，建设银行致力打造"一站式"财富管理平台。围绕"财富规划-资产配置-产品优选-投后陪伴"的服务闭环，打造支持内外部用户，覆盖线上线下渠道、整合连接行内底层系统的"智慧、一站式、 串联、 闭环"大财富管理平台，形成"找得准、连得上、留得住"的全链条数字化能力，充分释放"业务+科技"、"人+数字化"的乘数效应。

数字化技术能否破解财富陪伴难题？

财富开放平台的加速构建，与商业银行数字化技术的发展密不可分。技术的发展进一步拓宽了商业银行能覆盖的场景边界，在API（应用程序编程接口）技术的应用下，又使得商业银行与合作伙伴的进一步链接成为可能。

招商银行2022年半年报显示，招行以 API（应用程序编程接口）赋能合作商户，为零售客户提供更多样化的服务，从而提升客户体验。截至2022年6月末，招商银行App开放API接口211 个，累计上线小程序2701个，引入合作商户724 家。

中信银行在半年报中表示，该行持续推进开放场景生态建设，通过标准化产品服务组件与行业共建场景1.71万个、服务用户1117万人次，累计资金交易2138.19亿元；以开放+财富为理念，支持基金公司、理财子公司、百信银行入驻，并提供自助店铺搭建、活动运营、客户陪伴、数据看板功能，陪伴内容触达用户超1亿人次。

不过，在财富开放平台模式之下，财富管理行业能否真正破解全投资周期财富陪伴难题，仍有待进一步观察。胡昌苗认为，相较于国际领先同业，国内财富管理专业服务能力还在路上，体现为投研能力不足、投顾力量薄弱、产品思维浓厚，客户财富管理获得感还不强。