银行掀起App升级换代潮 财富管理、场景生态成关键词

作为银行服务触达客户的重要渠道，手机银行已然成为各家银行的标配，对App的不断更新换代亦成为存量竞争时代的必由之路。12月28日，北京商报记者注意到，随着数字化转型的提速，年内已有多家银行对旗下手机银行App进行了迭代升级，主要聚焦财富管理、生活场景、养老金融等方面。

随着零售业务转型的深入，在App功能渐趋完备的当下，手机银行已处于"百家争鸣"状态，在分析人士看来，后续手机银行App的迭代升级将围绕用户体验出发，结合银行自身的业务和客户特点，打造差异化的平台能力。

(资料图片仅供参考)

多家银行App更新换代

银行正加速对旗下手机银行的App升级换代。12月28日，北京商报记者统计发现，近期已有工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行、招商银行、光大银行、中信银行等多家银行上线了新版本的手机银行App。

对于迭代升级后的App，多数银行都对财富管理功能进行了优化。以中信银行为例，该行最新升级的中信银行App9.0推出了全新财富频道，对存款、理财、基金、保险等货架产品信息进行了更为详尽的展示，呈现出每只产品的产品特色、业绩走势、历史业绩、产品收益分析等信息，以方便客户购买决策。

再如，不久前，招商银行上线的手机银行App11.0版本，投研标签导购就是其迭代的一个缩影。据介绍，招商银行App11.0能够更为清晰地展示理财产品模块上的每款产品，包括产品底层资产、投资权益、仓位占比等。此外，针对客户陪伴也进行了服务升级，根据客户行为与市场行情等因素涉及了多种陪伴策略，例如，当客户赎回某只基金时，App会根据该产品的特性、收益表现、不同持有时长下的盈利概率、是否需要调仓等维度输出策略，以量化数据辅助客户投资决策。

谈及多家手机银行App侧重于对财富管理功能进行优化升级的原因，易观分析金融行业高级咨询顾问韦玲艳认为，目前银行在加速推进财富管理转型升级，一方面，银行近年来通过App助力拓客、活客，客户增长到一定规模，为银行财富管理业务发展奠定了基础；另一方面，这是银行App经营重心从客户规模转向客户价值，从MAU转向AUM的过程，财富管理是高净值客户的集中领域，因此，成为银行快速提升用户价值的领域。

"财富管理的升级与银行自身的战略定位和转型有关。"星智金融研究院研究员黄大智表示，财富管理是目前大多数银行发力零售转型的重要手段，随着居民收入水平的提高，衍生出对于财富管理的需求，银行也将财富管理视为业务的第二增长曲线，因此会在产品、用户体验方面结合政策要求不断完善。

拓展场景服务生态圈

当下手机银行已不单是金融服务平台，各家银行比拼的是整个场景生态圈的建设。北京商报记者注意到，除了财富管理功能的优化，在此轮App的升级迭代过程中，生活场景功能的拓展亦成为手机银行更新的亮点。

以农业银行发布的掌上银行8.0版本为例，该版本聚焦衣食住行娱学等高频生活场景，通过微信立减金、红包补贴、支付满减等活动，打造以高频场景为核心的线上生活。同时，还推出城市专区，主打属地化特色服务，提供周边游、美食享、民俗玩及权益领等有地域色彩的优惠活动。

光大银行App10.0版本也拓展了生活服务场景，据介绍，该版本的市民专区打造社保一站通、缴费一站通工程，涵盖超7000个缴费项目，服务覆盖全国大部分地区；同时，还创新推出千家定制化"掌上营业厅"，实现支行网点全覆盖，并通过开放输出，可在社区、校园、异地代发等多类场景提供金融服务。

在韦玲艳看来，生活场景一直因其高频特点受到银行青睐，是银行App通过生活场景实现"高频带动低频"的场景生态布局战略入口，是银行激烈争夺的领域。

值得一提的是，在优化功能的同时，部分银行还将养老专区作为此次App优化升级的重点。农业银行、交通银行、光大银行、中信银行等在新版本的App介绍中，均提到了养老专区内容。以交通银行为例，该行手机银行7.0版本升级养老专区，优选了具有长期性、稳健性的养老投资产品，并联合其他机构提供覆盖挂号问诊、远程医疗、居家健康检测等养老服务。

谈及手机银行App逐步重视养老专区建设的原因，韦玲艳表示，一方面，随着老年财富的积累和金融意识的提升，催生养老金融服务需求；另一方面，我国老年人互联网用户已具规模，这也为银行通过App发展养老金融业务奠定了基础。

打造差异化平台能力

随着零售业务转型的深入，在App功能渐趋完备的当下，手机银行已处于"百家争鸣"状态，升级迭代现象也愈发普遍。

易观千帆用户体验分析系统数据显示，今年1月至11月，手机银行App版本迭代次数共计529次。

不过，在业内人士看来，目前手机银行功能已渐趋完备，优化空间实则在逐渐缩小，向纵深化发展。"手机银行App在过去几年发展得已经相对成熟，各项功能都较为完备，因此现在的更新迭代更多的是从用户体验角度进行优化、细化。"黄大智认为，手机银行功能的完备性使得其优化的空间逐渐变小，因此从趋势上来看，更多的是从用户使用体验着手，结合银行自身的定位和发展策略，对侧重的服务功能进行优化深耕。

北京商报记者注意到，在此次手机银行App升级中，多家银行均提及了用户体验或用户视角。例如，交通银行提到，手机银行7.0版本基于"轻松一点"的设计理念，从客户视角和使用习惯出发借助金融科技手段实现客户体验的跃升。中信银行表示，手机银行App9.0有一个独立的活动频道是完全以客户视角展开的体验逻辑，整合汇总金融和非金融需求，提供一站式的权益和活动体验。

"手机银行App作为银行连接和服务用户的核心阵地毋庸置疑。"韦玲艳表示，各银行App迭代升级的频次明显在加快，未来，各银行将更重视用户体验，围绕用户为中心的导向不断迭代升级App，真正切合用户需求去优化App产品功能、丰富场景服务和权益，构建围绕用户生命周期的服务能力，包括丰富平台的服务功能，如常规的智能化手段普遍实现，科技赋能金融服务普惠化、便捷化，结合银行业务和客户特点打造差异化的平台能力，全方位提升用户使用体验，构建竞争护城河。

北京商报记者 李海颜