银行年末吸储上演“冰火两重天”：大行“佛系”揽客 中小银行卖力“吸金”

临近岁末，作为吸储的关键时期，银行往往会推出各类营销活动，吸引储户目光进而提前锁定客户资金，不过，近几年，部分银行揽储意愿明显减退。近日，北京商报记者走访北京地区多家银行网点发现，多家大型银行秉承"佛系"揽客宗旨，并未像往年一般如期推出存款活动，利率也未发生变动。而反观不少中小银行则"冲存款"劲头十足，多家农商行、村镇银行上线了存款送礼品、送积分活动，亦有银行开启了存款预约，客户在指定时间办理存款可享受额外积分奖励。大型银行与中小银行揽储整体呈现出"冰火两重天"的局面。

大行"佛系"揽储

时值年末本该是各家银行开足马力揽储的时刻，但大型银行的整体表现则较为淡定。近日，北京商报记者调查发现，多家国有银行、股份制银行并未推出相关的存款活动，利率也未发生变动。

(资料图片仅供参考)

"没有存款活动"，一位国有大行支行员工介绍，目前该行存款利率没有变化，3年期定期存款利率为3%，至于大额存单则较为紧俏，需要提前预约。

"佛系"揽储的不仅是国有大行，多家股份制银行亦是如此，不少银行均表示，近期暂无存款活动推出。当北京商报记者表示有一笔闲置资金想要进行存款时，一家股份制银行客户经理坦言，目前该行没有存款活动，定期存款利率也未发生变动，1万元起存的3年期定期存款利率为3.25%，是该行利率最高的定期存款产品。

提高存款利率通常是银行揽储最为有效的办法，不过，多家大型银行网点的工作人员均透露，近期利率并未发生变化。另一家股份制银行的大堂经理表示，该行目前3年期的定期存款利率为3.2%，最近一段时间未发生变化。

虽然多家大型银行揽储有些哑火，但是仍有个别银行在网点内静悄悄地开展着相应的存款活动。前述股份制银行大堂经理透露，该网点有存款活动，不过只针对在该网点开户的客户，这些客户新增3个月以上的理财或存款2万元以上就有礼品赠送。

对于大型银行整体揽储热情不高的原因，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，多家大型银行并未推出相应的存款活动，一方面从宏观来看，年末流动性合理充裕的大环境仍持续，另一方面从市场来看，四季度以来资本市场、债券市场的波动导致市场对保本性质的存款需求有所上升，大额存单供不应求即是此方面的体现。总体来看，大型银行机构在揽储及上调存款利率等动作上缺乏动力。

中小行卖力营销

不同于大型银行的"佛系"揽储，受制于自身的融资渠道和负债压力的限制，不少中小银行年末"冲存款"的劲头十足。

一家地方银行网点门口贴出了存单利率用以吸引客户的目光，根据宣传海报，该行50元起存的存单，3年期和5年期利率均为3.4%。北京商报记者进入网点咨询工作人员后得知，该行近期推出了存款送双倍积分活动，除享受3.4%的利率外，12月存款还有双倍积分，例如，一万元的存款此前赠送20积分，现在则赠送40积分，积分可用于兑换面粉、粮油等礼品。

线下卖力"吸金"的同时，中小银行线上营销的热情也未减退，农商行、村镇银行则成为了线上揽储的主力军，存款送礼品、送积分的活动屡见不鲜。

青海刚察农商行就推出了12月存款营销活动，根据宣传海报，12月31日前，老客户转介绍新客户或定期存款10万元以上均可赠送积分。12月27日，北京商报记者从刚察农商行某支行人员处获悉，存款可赠送积分赠送礼品，10万元送双层蒸锅，30万元以上赠送的是汽车工具包。

村镇银行的存款活动更为吸引客户眼球。中江融兴村镇银行、隰县新田村镇银行1万元起存的5年期的定期存款利率分别为4%、3.9%。不过，北京商报记者咨询两家银行后得知，中江融兴村镇银行、隰县新田村镇银行定期存款利率近期并未改变，只是相应推出了存款换礼活动。中江融兴村镇银行营业部相关人员表示，目前客户1万元存1年可以送40元商超礼券，存的越多礼券越多。隰县新田村镇银行客服人员介绍，该行存款1万元可以领20积分，兑换20元超市优惠券或洗衣液，积分可以累积，存的越多领的越多。

"中小银行负债压力相对大一些，融资渠道相对窄，这就导致部分中小银行希望扩大负债，力争明年初增加信贷投放。"光大银行金融市场部分析师周茂华表示，不过，根据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。部分中小银行存款送礼品存在违规之嫌。少数中小银行存款利率维持高位，主要反映这类银行负债压力大。

仍需拓展融资渠道

除直接推出存款送礼品、送积分活动外，亦有中小银行开启了存款预约，客户在指定时间办理存款可享受额外积分奖励。

以河南社旗农商行为例，该行在官方微信公众号中推出了存款预约，客户扫描二维码即可预约存款登记。据介绍，预约登记的客户2023年1月1日-3日在网点办理定期存款可享受额外积分奖励。

北京商报记者从社旗农商行某支行工作人员处获悉，积分都会有相应的奖励，分越多领取的奖励就越多，不过，以前都是礼品，今年可能会发优惠券或者代金券。

为何同样是揽储，大型银行和中小银行却上演出"冰火两重天"的局面?零壹研究院院长于百程认为，今年以来由于股债双杀等影响，市民对于高安全性的储蓄大力追捧，即使存款利率不断下降，储蓄产品依然抢手。在这样的背景下，大型银行不缺储蓄资金，做存款活动的动力并不足。而中小银行因为数量大发展不均衡，在网点、规模品牌上处于弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，其揽储成本自然会更高，因此在储蓄营销上会设计更多活动和优惠。

为让利实体经济，出于减少自身负债成本的需要，今年以来不少银行都下调了存款利率，对于后续存款利率的趋势，周茂华表示，预计短期存款利率整体持稳，一方面，目前国内经济仍处于企稳复苏阶段，财政、货币政策支持力度不减，市场流动性保持合理充裕，部分银行息差压力等将制约利率上升；另一方面，经济稳步恢复，实体经济信贷需求持续回暖，制约存款等利率下行空间。

在利率企稳的背景下，中小银行如何缓解自身的揽储压力？周茂华建议，部分中小银行需要完善内部治理，主责主业，深耕区域市场，提升风控与经营能力，采取差异竞争策略。国内经济稳步恢复，长期向好，国内消费升级，个性化、体验式金融发展迅速，线上和线下相结合，部分中小银行还是需要紧扣客户偏好与痛点，提升金融服务质量等。另外，部分中小银行仍需要积极拓展融资渠道。

北京商报记者 李海颜