银行大额存单年末“售罄” 网点工作人员称“等明年再来”

来源：时代周报作者：忻奇琪

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"不管是一年期，还是三年期，12月初大额存单基本就已经全部没有了。"12月21日，工商银行（601398.SH）上海某网点的工作人员告诉时代周报记者。

12月18-21日，时代周报记者走访时发现，中国银行（601988.SH）、农业银行（601288.SH）、建设银行（601939.SH）、工商银行等国有四大行的大额存单均已经处于全部售罄状态，不仅如此，多家股份制银行的理财经理也都向记者表示"暂时没有额度了"。

据人民银行公布的数据显示，2022年第三季度，金融机构发行大额存单11561期，发行总量为2.7万亿元，同比增加3013亿元。前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元，同比增长18.6%。

今年四季度，大部分银行的大额存单发行额度吃紧，大额存单发行量或较三季度相比不会变动太大。

银行"自掏腰包赚吆喝"

2022年以来，大额存单各期限利率下跌趋势较为明显，尤其是5年期利率降幅较大，虽然利率下行，但大额存单仍受到市场的广泛关注。

工商银行和农业银行方面均表示，近几个月，前来银行询问大额存单的客户数量确实很多，但无奈银行大额存单的额度12月初就已经告急。如果想要购买三年期以上的大额存单，建议明年1月1号以后再来询问，如果按照之前的三年期的利率，大致在3.1%的水平。

以三年期大额存单产品为例，此前国有大行的存单利率一般在3.1%左右；股份制银行利率略高，多数利率在3.25%至3.4%之间；城商行、农商行同类产品利率可达到3.5%左右。

"目前五年期的产品没有了，明年后续应该也只有三年期的，建议可以考虑下另外一款理财产品。"建设银行上海某支行网点的一位工作人员建议。

多家银行五年期大额存单售罄背后，存在哪些主客观因素？12月21日，某股份制银行的业内人员张平（化名）向记者透露出一些信息："利率现在越来越低了，大部分银行之前出的3.1%三年期的存单，都是自己贴钱做的，所以都不出五年的（大额）存单了。"

连续的降息下，大额存单的利率也随之下调。如今，大部分银行2至3年期大额存单年利率已经下调至3%左右，但"一单难求"现象并未得到缓解。

据融360数字科技研究院监测的数据显示，2022年11月大额存单发行数量为389只，环比下降13.36%，同比下降3.23%。从今年大额存单发行数量来看，1月份最多，每个季度最后一个月也会相对较多，其它月份发行数量较少，12月大额存单发行数量可能会略高于11月，但增幅不会太大。

金融系统业内人士武忠言在接受时代周报记者采访时表示，大额存单之所以供不应求，主要是相较活期存款、定期存款而言，大额存单的利率相对较高，同时具有可转让、可抵押的功能。

"在当下存款利率下行的大背景下，大额存单利率亦随之下调。即便如此，对于风险厌恶者而言，相对购买股票、基金、理财等来说，大额存单依然受居民欢迎。在利率下行预期下，居民为规避风险、获取相对稳定安全的收益致使存款定期化现象产生。"武忠言指出。

上市公司加入抢单大军

值得注意的是，不仅"打工人"青睐大额存单，上市公司也对其颇为青睐。近期，多家上市公司发布公告称，使用闲置募集资金购买大额存单等产品。

11月末，广汽集团（601238.SH）发布公告，公司使用部分暂时闲置募集资金11.9亿元购买了银行可转让大额存单。本次使用11.9亿元暂时闲置募集资金购买银行可转让大额存单，不会影响公司募集资金投资计划的正常进行，未超过董事会已审议批准的资金额度。

安井食品（603345.SH）也在近期发布公告称，拟使用不超过40亿元人民币的暂时闲置募集资金用于购买结构性存款、大额存单等安全性高、流动性好的保本型产品；拟使用不超过18亿元人民币的暂时闲置自有资金进行现金管理，购买结构性存款等收益稳定、流动性较高的产品，使用期限为股东大会审议通过之日起12个月。

据媒体报道，近期亦有投资者向白云山（600332.SH）提问，表示发现公司现金类流量表科目"投资支付的现金"在前三季度达到52.26亿元，并咨询该现金的用途具体有哪些？白云山方面则回应表示，公司2022年前三季度投资支付的现金主要是购买银行定期存款、银行大额存单等。

事实上，对上市公司来说，大额存单不但是闲钱理财的一种方式，甚至也会直接影响上市公司的业绩。

10月末，仁和药业（000650.SZ）发布2022年三季度报告，公告显示，2022年前三季度营业收入为38.5亿元，比上年同期增长5.09%；归属于上市公司股东的净利润为4.6亿元，比上年同期下滑13%。原因之一是因为本期大额存单较去年同期少，利息收入少。

华兴源创（688001.SH）则通过购买固定收益类、保本浮动收益型等理财产品，收到可观的投资收益。在近两年半时间内，华兴源创的理财收益合计就超过3161万元，约占公司2021年全年净利润的10%。

光大证券金融业首席分析师王一峰分析认为，随着中长期大额存单利率的降低，会使得银行增强对这部分大额存单定价和发行数量的控制。

张平则向记者表示："元旦、春节前后是银行的揽储高峰期，预计明年一季度大额存单发行量会比较充足，但可以明确的是，银行为了确保净息差空间，大额存单的利率易降难升的概率更大。"