银行个人养老金资金账户拉新较量 最高可得立减金500元

"成功预约个人养老金业务上线通知，最高可抽66元现金红包"，"完成个人养老金专区订阅提醒，抽取最高88元立减金"，"扫码预约开立个人养老金资金账户，提前锁定200元福利金"，"个人养老金预约抽奖，奖金为500元微信立减金，限量40份（北京地区）"……

随着个人养老金实施细则及配套文件的陆续发布，21世纪经济报道记者注意到，作为个人养老金资金账户最直接受益者的商业银行，在各项前期技术准备工作已经做好的情况下，开始利用各种福利吸引客户开户。

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更有机构开始提前锁定用户，21世纪经济报道记者注意到，已经有机构开始预约开户，客户提交身份证照片、绑定该行已有银行卡、手机号验证以及人脸识别后即可预约成功，等该行个人养老金业务上线后，即可成为该行个人养老金用户，并开立个人养老金账户和资金账户。

在唯一个人养老金资金账户约束下，一场个人养老金拉新大战正在激烈地较量中。

21世纪经济报道记者了解到，尽管各家银行已经为个人养老金业务正式上线做了充分的准备，但仍需等待个人养老金先行试点城市名单的公布。

《个人养老金实施办法》明确，个人养老金客户可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。

作为客户唯一个人养老金资金账户，尽管可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户，但如何吸引其成为首选，各家银行已经开始充分利用其渠道优势，引导客户做出选择。

"尽管我们与其他银行此后销售的个人养老金产品可能不完全相同，提供的养老金融附加服务质量也有差异，但吸引客户开立或者指定个人养老金资金账户是当前及未来一段时间的首要目标，有了客户基础才能谈服务，如何留下客户是以后考虑的事情。"一家股份行客户经理对21世纪经济报道记者解释道。

央行发布的数据显示，截至今年二季度末，全国共开立银行卡92.99亿张。其中，借记卡84.93亿张，信用卡和借贷合一卡8.07亿张。人均持有银行卡6.58张，其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。头部效应明显，工农建三家大行财报显示，截至今年二季度末，借记卡分别为10.21亿张（发卡量）、10.52亿张（存量）、超12.70亿张（累计），中行未公布。

大行优势相对明显，但不想"躺赢"。公开信息显示，工农建三家银行均已开通个人养老金业务上线订阅功能，其中农行预约抽奖活动可获得500元微信立减金，限量40份（北京地区）；建设银行可获得50-500CC豆（权益积分，可以兑换奖品），100%中奖。

股份行中，广发银行扫码预约开立个人养老金资金账户，提前锁定200元福利金；城商行中，北京银行个人养老金订阅有礼，最高88元微信立减金。

11月18日，银保监会发布首批开办个人养老金业务的机构名单显示，6大行、12家股份行、5家城商行入选，5家城商行具体为北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行。

值得注意的是，《商业银行和理财公司个人养老金业务》规定，在开户方面，除了个人自主开户外，也可以委托在职单位批量办理，且单位代理开立资金账户的，在参加人持本人有效身份证件到开户银行营业网点办理身份确认、密码设（重）置等激活手续前，商业银行可以向参加人提供资金转入、产品购买等服务，但不得提供资金领取服务。

"对公、零售业务领先银行在业务初期均有发力抓手；但长期看，由于账户具有唯一性且可在机构间流动，零售业务领先、持续服务能力更强的商业银行有望获得更多份额。"中金公司认为。

随着个人养老金业务正式上线临近，银行拉新大战激烈"厮杀"，个别银行的个人养老金业务合同也提前曝光。

工商银行《个人养老金资金账户管理协议》（2022版）显示，客户开立/指定需要提供的个人信息包括姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限，税收居民身份信息等。通过电子渠道开立个人养老金资金账户时，还需要提供该行或者其他银行开立的同名银行账户，作为核验客户身份信息的手段之一。

21世纪经济报道记者通过工商银行客户经理提供的信息，进行了预约开户，提交身份证照片、绑定账户和手机号以及进行人脸识别后显示，预约开户申请已提交，待业务正式开放后，该行将为记者在人社部信息平台开立个人养老金账户，在该行开立个人养老金资金账户。

对于个人养老金资金账户，《商业银行和理财公司个人养老金业务》规定，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户管理，可以为参加人通过其他银行账户、非银行支付机构、现金等途径缴费提供划转服务（不受Ⅱ类户非绑定账户资金转入限制），为参加人、个人养老金产品销售机构等提供与个人养老金产品交易相关的资金划转服务（不受Ⅱ类户划转金额限制）。

光大银行则率先上线"个人养老金"专区，页面显示，该行将提供账户开户、养老金缴存、交易明细、税延凭证、养老金测算、账户管理、养老金支取、账户转移等功能，而养老金融产品包括理财、基金、保险和储蓄。

值得注意的是，尽管当前个人养老金制度试行城市名单未发布，已经有银行陆续在10个城市开展养老主题活动，覆盖北京、上海、广州、深圳、成都、西安、青岛、南京、厦门、长沙，并称将通过试点城市辐射全国。一位银行人士对21世纪经济报道记者称，这10个城市大概率是个人养老金试点城市。

《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》明确，个人养老金先行城市名单由人社部会同财政部、税务总局另行发布。此前，养老理财试点城市为北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳；特定养老储蓄试点城市为合肥、广州、成都、西安、青岛。