首款特定养老储蓄产品五地开售：整存整取50元起存，利率可达4%

每经记者 李玉雯冯典俊每经实习编辑 马子卿

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11月20日，工农中建四大行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市正式开售特定养老储蓄产品。根据要求，特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

今年7月份，央行、银保监会曾发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确由工、农、中、建四家大型银行在上述5个城市开展特定养老储蓄试点。试点期限为一年，试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

养老储蓄产品利率如何？起存标准是多少？围绕一系列问题，记者通过现场走访和电话联系各个试点城市银行，了解这款产品具体情况。

利率可达4%，利息不可转存

11月21日，记者走访广州多家银行了解情况。在广州天河区某农行支行，一位工作人员告诉记者，因为是试点推行，所以没有大规模宣传，但这两天已经有不少客户前来咨询。并且提到，产品尚未上线，客户可提前开设储蓄账户，上线后即可购买产品。

值得注意的是，广州建行某支行工作人员告诉记者，"目前该款产品是按照户籍来购买的。"

"第一个周期的利率是4%，只承诺第一个5年，后面的5年要以当时的利率水平来决定，有可能比4%高，也有可能比4%低。"工作人员还提醒，该产品进入下一个周期时，利息是不进行转存的，只有本金转存。

中行广州地区某支行工作人员告诉记者，原本是20号开售的，但目前还要等系统开放，很多客户今天也在咨询产品的情况。"虽然目前第一个周期的利率为4%，并不保证后面还能达到4%。"

工行已开始发售

记者在采访中了解到，四家试点行进度不一。目前，工行已开始发行特定养老储蓄产品。

据了解，工行此次推出的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。

工行APP显示，特定养老储蓄产品是满足客户养老需求的定期储蓄存款产品。办理客户年龄需大于35岁，且满足实际年龄+产品期限大于等于55（其中整存零取需年满55周岁才可存入）；原则上年满55周岁方可到期支取。

起存金额方面，整存整取起存金额50元，零存整取起存金额5元，整存零取起存金额1000元。每位客户最高存入限额为50万元，且需持开办地区签发的本人身份证、储蓄卡到银行网点进行存入。

值得一提的是，相较于普通定期存款，特定养老储蓄产品的利率显得更具有吸引力。工行APP上介绍道，每五年为一个计息周期，同一个计息周期内利率水平保持不变。具体如下：

数据来源：中国工商银行APP

"现在利率降得比较厉害，这种养老储蓄3.5%的利率算挺高的了。"工行合肥地区某支行工作人员告诉记者，目前购买的客户中选择5年期的较多。

类似地，也有银行工作人员对记者表示，"目前来看，特定养老储蓄产品相较同时间段的大额存单利率要高一些，另一大优势在于，大额存单必须要满20万才能够去存，但是特定养老储蓄产品灵活性更大一点，几万元也可以存。"

事实上，且不论特定养老储蓄产品与大额存单的利率比较，在当前存款利率不断下行的背景下，大额存单显得颇为抢手，但并不是想买即可买到。上述合肥工行的工作人员就告诉记者，该行现在没有大额存单额度，得等到明年1月份看是否有额度。

由于特定养老储蓄产品期限较长，如果中途需要提前支取该如何计息？

记者咨询了合肥和青岛地区的工行网点，工作人员表示，提前支取时，产品实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息，不满5年部分按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。

"比如你买了10年期的产品，如果要在第7年取出，那么前5年按照存入日的银行挂牌利率计息，后面2年按照活期计息。"上述合肥工行的工作人员向记者解释道，"如果买的是5年期产品，提前取出，那么就按活期计息。"

除了工行，其余三家试点行的特定养老储蓄产品也蓄势待发。

农行青岛地区某支行工作人员表示，产品目前还没上，可以先预约。

中行合肥地区某支行工作人员对记者表示，"暂时还不能确定哪一天可以（对外销售），我们也在等通知。"

"（特定养老储蓄产品）预售时间本来定的是上周日，但是我们这边接到消息，上周日暂停发售，具体发售时间还没定下来。目前我们还没有收到通知。"建行合肥地区某支行工作人员告诉记者。