90后成互联网平台保险消费主力军：上海人最能买，年均花费6000元居榜首

华夏时报记者 胡金华 上海报道

随着保险市场代理人渠道持续缩水，互联网保险渠道逐渐担当起销售的重任。那么，在刚刚过去的"双十一"中，哪家险企在互联网保险代理平台上独占鳌头呢？

15日，蚂蚁保在上海公布旗下保险"金选"服务的运行报告。数据显示，截至目前该平台共有多家保险公司的50款保险产品入围，而投保群体中年轻人成为在互联网上购买保险的主力，购买"金选"保险的用户有4成都是90后，而在具体的人群肖像中，上海的"金选"用户平均每年花费近6000元购买商业养老险居首，远超其他城市用户。

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不过，《华夏时报》记者梳理发现，在蚂蚁保平台上，这50余款各家公司的保险产品，参与的主要是中小型产寿险公司，产品涵盖意外、医疗、重疾以及财产险，长期寿险方面参与的公司与产品并不多，至于年金和万能型的保险产品则没有。而在保费方面，上述所有类型的产品月均缴费都在数元和数十元之间，只有数款寿险产品月均缴费在一百多元。

"我们统计发现，90后消费者对互联网保险产品的接受度更高，看得懂简单方便的投保流程也是他们所关注的重点。所以我们并没有将比较复杂的年金保险和增额终身寿等产品放到平台上，而且这些产品的缴费金额也比较高，我们做的是将优质的消费型保险推荐给用户，不断降低理解和选择门槛，让用户明明白白买对保险。"蚂蚁保项目负责人张放对《华夏时报》记者表示。

互联网保代消费群像

因为价格便宜，所以年轻人更愿意投保——业内人士一语道破互联网渠道上的消费型保险受青睐的原因。

"互联网保险代理平台上的各类产品，本质上是在降低用户了解和选择保险产品的专业门槛，互联网保险服务的智能化、用户的年轻化也是必然趋势。消费者可以充分利用里面的各种功能，结合自身的实际情况，去购买适合自己的保险产品，为自己配置多元的保障方案。"南京大学商学院金融与保险学系副教授孙武军对《华夏时报》记者指出。

记者了解到，蚂蚁保根据投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五大维度，对蚂蚁保平台上的保险产品做综合对比后，最终筛选出的保险产品覆盖了24款健康险，8款寿险，9款意外险，9款财产险。

在地域分布上，选择"金选"的用户中有44%来自三四线及以下城市。此外，选择购买"金选"保险的保民也倾向于多元配置，人均配置2.1款保险产品，他们最多配置的是重疾险和医疗险。被保人平均的重疾险保额为17万元，意外险保额为98万元。在年龄人群分布中，有近4成为90后，投保用户的平均年龄为35岁，80、90和00后用户合计占比超80%。

张放介绍称，由于50款保险产品中，有些在保障功能上是类似的，因此蚂蚁保上线的五维模型解读功能，会在产品介绍页面清晰地告诉用户每个保险产品在五大维度上的评分和依据，也会有保险精算师的实名评测，让用户对产品优缺点一目了然。

"我们也新上线了产品一键对比功能，可让用户同时对比2-3款保险产品的特点，包括投保规则、保障详情、增值服务等，方便用户了解同类产品之间的细微差异，解决用户的选择困难症。来自市场调研的数据显示，金选用户满意度平均高于同类产品7.3个百分点。"张放表示。

入围多为中小公司

值得一提的是，《华夏时报》记者通过梳理蚂蚁保平台上所有上线的保险产品公司名称发现，其中多为中小保险公司。

"我们的公司不大，代理人规模也有限，因为互联网渠道更为注重开拓的平台，主要上线的也是简单易懂的保险产品，这些产品保费低、保障明晰，也不需要专人特别指导。对于投保人而言，性价比确实比较高。"11月16日，上海一家中型寿险公司负责人冯佳（化名）对《华夏时报》记者坦言。

在冯佳看来，月投保数十元，年保费也不到千元对于代理人渠道来说，是一种人力成本的浪费，因为借助互联网保险代理销售平台也是行业数字化转型的方式。

不过，在蚂蚁保"金选"所推的寿险和年金险、教育金产品中，记者也发现，上架的几家寿险公司的产品在月交保费上则达到了数百元，年缴保费则有数千元。

"有些保险公司将一些长期产品的年缴保费进行不停的拆分，细化到以每周缴纳的程度，这样做有几方面的作用，一是进一步减轻年轻投保群体的一次性投保的负担，看起来好像价格不贵；另外一个在出险赔付的时候，投保人也同样少缴纳保费。以同样保障功能的健康险或者意外险来说，一年缴纳的保费就直接给保险公司了，但是被保险人出险的时间是不确定的，互联网代理保险平台上的产品就将保费缴纳分割到以周来计算，一旦被保人出险了，余下的保费就可以免缴了。"对此，上海资深保险代理人谢芳接受《华夏时报》记者采访时指出。

在业内看来，这其实是中小保险公司在某种意义上的"让利"行为。

对于更多的头部寿险机构来说，第三方的互联网保代平台并不合适自家推出的"开门红"产品，多家寿险巨头当前发售的均以年金型、长期养老型的寿险产品，动辄保费年缴数万元甚至达到十万元级别，即使分摊到每月也要缴纳数千元，对于当前互联网保险投保"主力军"而言，购买非常吃力。

事实上，即使在互联网保代平台，产品之间的竞争也非常激烈，甚至每隔一段时间就会更新淘汰。

"在蚂蚁保金选平台上，我们更多的考虑还是转化率，每个季度也都会做复盘。如果说某一类产品赛道，行业更新迭代是非常快的，比如像今年的少儿重疾险，今年有很多爆款产品出来，平台上的一款金选产品半年、一年没有去做迭代，那保障范围、性价比都不如别的渠道了。在实施淘汰制后，也影响了保险公司对于产品升级的重视，有些公司会在某些细分赛道研发更好的产品投放到平台上，也成为新的金选产品，在行业内更有利于消费者。"张放表示。