新规落地百天 信用卡整改行至何处

如今，离信用卡新规落地已逾百天，信用卡业务规范化调整步伐也在不断完善。北京商报记者近日调查发现，除了加速开展睡眠信用卡清理工作之外，在分期业务营销过程中，信用卡客户经理也更主动地将息费展示方式向持卡人描述得更为清晰，而不是此前的"含糊带过"。从"跑马圈地"到存量竞争时代，信用卡业务已向"精细化经营"不断转变，下一步，如何通过营销和运营提升持卡人体验、加大信用卡使用率仍有待突破。

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息费展示更加透明

今年7月初，银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即信用卡新规），从信用卡业务管理、发卡营销、授信风控、资金流向、分期业务、合作机构等方面提出了更高要求。明确银行应切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，以明显方式展示最高年化利率水平。

距离信用卡新规发布已逾百天，北京商报记者注意到，一个较为明显的变化就是在分期业务营销过程中，此前"模糊不清"的息费标准变得更为清晰。

"您好，我是某银行信用卡客户经理，看到您产生了一笔新账单，推荐您办理我行推出的信用卡分期业务"……持卡人小婕（化名）最近接到了一通推销信用卡分期业务的电话，让她感受最深的就是和之前相比，现在客户经理在营销过程中，将分期费率介绍得更为详细。

小婕告诉北京商报记者，"以前接到的推销电话都只是草草了事，通常都是先询问我要不要办理分期业务，然后再介绍分期业务的好处。现在在介绍过程中客户经理还向我明示了信用卡分期业务费率以及提前还款零收费的情况，让我能更清楚了解业务办理信息，体验感比之前好很多"。

根据持卡人提供的信息，北京商报记者调查发现，该行信用卡App中也较为清晰地展示了信用卡总账单分期后的每笔手续费以及持卡人本次交易以单利计算的近似折算年化利率。以分3期、6期、9期、12期为例，每笔交易折算后的近似折算年化利率分别为17.73%、16.88%、17.59%、17.9%。

为了让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，北京商报记者注意到，当前已有不少大、中型银行在信用卡分期业务中向持卡人明示了近似折算年化利率，也有银行对分期业务中的说明进行了修改。例如，华夏银行近日将信用卡分期业务（包含但不限于账单分期、灵活分期、自动分期、易达金等）收费项目"分期手续费"调整为"分期利息"，将"分期手续费率"和"近似折算年化费率"的相关表述调整为"分期利率"和"近似折算年化利率"。中原银行此前也发布了《信用卡服务收费及计息方式说明》公告，对透支利息计算方式、信用卡年费收取方式及信用卡分期付款手续费计算规则进行说明。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，息费展示更加透明，一方面有利于金融消费者的知情权及选择权，而另一方面也有助于促进银行机构规范运营，为营造健康、有序的行业竞争环境打下坚实根基。

"睡眠"信用卡清理提速

作为银行零售业务的重要载体，信用卡早已走入"红海市场"，从粗放经营到精细化经营转变的过程中，新规也制定了明确的要求，包括银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。

此后，包括广州银行、浙江民泰商业银行、沐阳农商银行、上海农商行、光大银行等多家银行纷纷发布公告对长期未发生主动交易的卡片做销卡处理。例如，广州银行信用卡中心表示，根据监管部门相关要求，该行将陆续对持卡人名下长期未发生主动交易的卡片做销卡处理，销卡后卡片不可正常使用。若持卡人仍需要使用信用卡，应在销卡前发起至少1笔任意金额消费。

浙江民泰商业银行表示，将自11月15日起陆续对发卡满12个月以上仍未激活或已激活却连续满12个月以上未发生主动交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服务并办理销户手续。较早之前，光大银行信用卡中心发布通知称，将对长期不用的信用卡暂停服务。

同时，为加强账户管理，也有银行"出手"对信用卡客户持卡数量上限进行调整。郑州银行从9月1日起对单一客户设置本机构发卡数量上限，同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为8张（含8张），已注销的卡片不统计在内。

批量清理睡眠卡、限制发卡数量上限引发行业关注，有观点认为，睡眠信用卡占比较多，不仅会占据大量成本，还可能引发潜在的盗刷等风险。也有观点认为，在清理睡眠信用卡、限制发卡数量上限这一过程中可能会对零售业务增长产生一定影响。

零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，随着新规的发布，银行内部会向活跃度等质量考核维度上转变，不少银行开始清理睡眠信用卡，清理睡眠信用卡并不意味着信用卡业务收入会下滑，通过提升产品和运营能力，提升持卡人的黏性和使用深度，依然可以实现有质量的增长。当前，信用卡业务从重开卡量到重使用率的阶段，其中，很重要的动作就是通过营销和运营，提升持卡人体验，让更多的持卡人活跃起来。

一位银行信用卡中心人士也持有同样看法，在他看来，"清理的本质不是将睡眠信用卡清理完毕就代表完成任务了，而是要关注如何提升信用卡的使用率问题。新规发布后并没有影响我行的新信用卡发放，反而客户经理也更愿意从优质用户入手，不再关注数量而是关注质量"。

提升场景、个性化服务能力

在信用卡存量竞争时代，银行原来"跑马圈地"的老方式已经"失灵"，下一步应及时转变思维，深耕消费者的刚性需求，将产品与消费者对应起来，及时对信用卡产品进行升级换代。

在半年报中，多家银行在信用卡业务上也频频提及场景化、年轻化，尝试在新金融场景中寻求突破点。例如，邮储银行提到，在风险可控基础上逐步拓宽乡村信用卡客群范围；农业银行推出车主卡、星座卡国潮版等重点产品；浦发银行提到，下阶段将推出浦发信用卡特色碳账户、绿色积分产品。

未来，信用卡依然是银行零售金融业务的重点之一。"近两年，针对信用卡的发展和创新，监管方也出台了一些针对性政策，比如调整银行卡考核指标，鼓励银行开展探索线上信用卡业务试点等创新模式。未来看，通过科技能力的注入，提升信用卡产品体验、提升场景能力和个性化服务能力，实现降本增效，是信用卡持续发展的驱动力。"于百程说道。

整体战略方面，苏筱芮建议，在线上线下场景融合加速背景下，信用卡业务需强化线上平台及服务能力以探索一体化经营，以"卡+App+场景+权益" 经营生态助力新增突围与存量促活，一方面深入洞察持卡人需求、针对性地开展持卡人互动，助力延长信用卡使用时间；另一方面，在建立全国"统一大市场"策略与"大消费"趋势下，基于一体化经营搭建权益体系，通过服务体验激励持卡人使用、促进业务增收。