有多少钱，退休后才可以躺平？
一个人准备好多少养老金，退休后才可以躺平呢？
200万？还是500万？
《三联生活周刊》给出的答案是：退休后每个月的收入是退休前的70%。
这与诺贝尔经济学家罗伯特·默顿的观点是一致的：一个人退休后的生活水平并不是由财富总额决定，而是由现金流来决定的；养老规划的目标，不是资产积累，而是为退休以后安排好替代性收入。
诚然，没有人可以预测自己养老一共需要多少钱，尤其是在这个越来越长寿的时代，我们养老的成本大概率会超出预期。只有和生命绑定的收入现金流，才可能确保我们不会“人活着，钱没了”。
而前面提到的70%，实际上是一个国际通行的标准。
按照国际标准，如果退休后的收入能够达到退休前的70%，基本上可以维持生活水平不明显下降。因此，国际上很多国家的退休金都是以70%的替代率作为标准来设计的，我们国家也不例外。2000年以前，我国的养老金平均替代率都在70%以上。
不过从2000年以后，养老金替代率一路下行，再没有上过70%。根据人社部最近发布的《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2021年，我国城镇职工的养老金平均替代率只有40.2%，创下了历史新低。
但事实上，很多人的实际替代率连这个水平都达不到。人大教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用接受《财经》采访时提到，他们在全国做过一个调查，60%的企业都是按照当地最低标准为员工缴纳社保的。这就意味着，如果对照实际工资，很多人的养老金替代率会更低。
什么意思呢？
我来举个例子。假设一个人的实际月收入是2万元，但公司按照6000元的基数为其缴纳社保，退休时他领取的退休金是每个月2400元。按照缴费基数和退休金的比例，他的养老金替代率有40%，但如果用退休金对照他退休前的实际收入，他的真实替代率只有12%。
如果企业足额缴纳社保，替代率是不是就会高呢？
对中低收入人群而言，确实是的，但愿意足额缴纳的企业只是极少数。
对于高收入人群来说，答案还是否，因为社保缴费基数是有上限的，最高为本市上年度社平工资的3倍。如果你的工资远高于缴费基数上限，即便企业按最高标准缴纳社保，养老金替代率也是很低的，年薪百万的人，退休后的收入往往不到退休前的10%。
前不久一位上海的网友发帖称，自己妈妈一直在外企工作，从很早以前就开始顶格缴纳五险一金，原本以为退休后养老金会很丰满，但现实很骨感。 “退休了收入一落千丈，管你月入两狗（四万）还是年入百万，退休了就是七千块拿好。”
有人曾对比过2017年时北京各个收入阶段的养老金：
因为社保缴费基数和社平工资每年都会小幅调整，所以现在的养老金数据和2017年已经有一点差别，但各个收入阶段的养老金替代率，基本还是这个水平。
随着中国老龄化高原的到来，我国社保养老金发放压力日益增大，养老金替代率还可能进一步下滑，离70%的理想值越来越远。
银保监会原副主席黄洪也在央视财经某访谈节目上说过，退休前一万，退休后想拿七千，光靠政府是不可能的，因为政府无法承担那么高的养老金替代率。
对我们来说，想要退休以后躺平，更多的是要靠自己规划准备。这是我们每一个人早晚要面对的现实。
我建议大家通过养老年金来弥补退休后的收入落差，提高自己的养老金替代率。为什么推荐养老年金呢？
因为养老年金之外，我们找不到任何一种可以提供终身收入现金流的工具。这是房产、银行存款、股票基金等任何投资方式都无法实现的功能。
我以下面这款产品举例，40岁女性，年交10万，交5年，从60岁开始每年领取5.63万，只要活着，就能一直领下去。领取到90岁时，累计已领取约175万。
养老规划，宜早不宜迟。很多朋友觉得再过个十年规划也不迟，但如果将来经济不景气，或者遭遇职业瓶颈，原先预期的收入在未来难以兑现，老来很可能会陷入被动。
另一方面，越早规划，付出的成本越小。以上面这款产品为例，如果50岁投保，同样每年领取约5.6万，总保费要多出22万。
