保宁资本周建华：网络互助潮水退去

保宁资本周建华消息，保宁资本周建华表示，最近一段时间，天气晴好、春意盎然，不过在网络互助市场上似乎却有些春寒料峭，冰冷似乎成为了网络互助的主旋律，轻松互助、水滴互助的纷繁关停，让人不由想问网络互助到底怎样了？关停是不是网络互助独一的选择？ 

一、网络互助潮水退去？

保宁资本周建华依据金融投资报的报道，悟空互助近日宣布将于4月30日关停，百度灯火互助、美团互助等网络互助平台此前已相继宣布关停，一场网络互助“关停潮”正在袭来。

2020年9月，启动首例分摊后2个月，运营不满1年的百度灯火互助宣布关停。背靠百度引流，运营1年参与人数却缺乏50万，灯火互助的关停折射出互助行业过于剧烈的竞争环境。

保宁资本周建华据业内专家剖析，普通人普通参与一个互助方案就足够了，但蚂蚁、美团、水滴等大型互联网企业都搭建了互助平台，“抢人”大战自然是绝后剧烈。近日宣布关停的悟空互助与灯火互助相似，范围尚小，救助人数仅有数人。这些小互助平台的关停，反映出互助行业过热的竞争格局。

今年1月以来，美团互助、轻松互助、水滴互助这三大“第二梯队”互助平台相继宣布关停。这些互助平台关停之时，平台分摊人数稳定在千万以上。 

保宁资本周建华依据杭州日报的统计，自2011年首个网络互助平台“抗癌公社”成立至今，“网络互助”转眼间走过了十年。凭仗低廉的费用、简单直接的产品形态，各类网络互助产品俘获了大量用户，市场上互助平台量、用户数也是急速扩张。

2016年4月，“轻松互助”成立，据其官网数据显现，5年时间共救助8934位患病会员。同年5月，“水滴互助”上线，公司公告显现，近5年的时间，其累计协助21235位会员分摊了大病和不测互助金。

2018年，支付宝旗下“互相宝”面世，短时间内以超强的“吸粉”才能开启了“网络互助”行业的高光时辰——2019年来，滴滴、苏宁、美团、微博、奇虎等互联网公司纷繁入场，用户数激增。有统计数据显现，截至2020年5月底，全国就有3.3亿人参加网络互助平台。 

往常，市场上的网络互助平台曾经所剩无几。与此同时，今年以来，支付宝旗下“互相宝”平台分摊人数也在降落——从今年1月第一期的10100.76万人降落至3月第二期的9463.49万人。两个月内，分摊人数直接缩减了637万人。

仅以笔者的亲身阅历为例，笔者所参与的互助是支付宝中的互相保，算是整个中国互助市场上最大的存在了，在早期，互相保每个月的金额十分低每个人每月也就几分钱，但是随着市场的开展，分摊的金额开端上升，从几分钱到几毛钱，再到最近几个月曾经到了六元多钱每次，其实这些钱关于大多数人来说并不算多，但是分摊钱数的上升从某种意义上来说也证明着市场正在退潮，分摊的人数开端减少。

二、关停是不是独一的选项？

看到网络互助逐步退潮，很多人其实都在很困惑，为什么看上去不错的互助行业会呈现这么大的问题？网络互助到底该不该存在？关停是不是独一的归路了？ 

首先，互助行业来源于我们的文化深处。我们宏观的说，互助这个概念其实并不是一个新颖事物，早在历史上就曾经存在过，以至于长期深入地嵌入到我们中国人的日常生活中去，在中国东南沿海地域长期存在着一种十分特殊的以家族、乡土为纽带的互助体系“合会”，所谓“合会”就是在一个特定的地域比方说家族或者村镇这样的群体中，大家都拿出一局部钱集资成为相对较大的资金来用于某些家庭的一些特别大的开支项，比方说婚丧嫁娶或者大的疾病，这种能够说是互助这种业务形态的最原始方式。这种依托于家族、乡土的亲缘纽带让互助得以施行。而我们如今所熟习的网络互助其实基本逻辑就是这样的，经过大家以互联网的方式汇合到一同，每个人承诺一定的互助金额，这样谁得了大病就能够经过互助平台取得大家分摊的资金，从而渡过大病的难关。当然，这种逻辑和早期的保险产业并无不同，以至能够说网络互助从某种意义上来说就是一品种大病保险产品，只是没有保险公司参与其中而已。 

其次，网络互助的问题到底在哪里？既然网络互助的意义是理想存在的，当前中国确实有不少家庭存在因病返贫需求救助的现象，为什么网络互助还是会关停退潮呢？其实，这一切的本源能够从国度监管层的一次表态可见一斑，2020年9月，银保监会打击非法金融活动局发文指出，网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌运营，涉众风险不容无视。“局部前置收费形式平台构成沉淀资金，存在跑路风险，假如处置不当、管理不到位还可能引发社会风险。”从这其中曾经能够看到问题在哪了？

一是网络互助是由互联网公司的发起的一品种似保险的金融产品，但是事实上却没有得到相关的保险牌照，属于无牌展开金融业务，存在着较大的金融风险，为了应对风险，网络互助的合规监管将会是必需的事情。

二是网络互助其实是缺乏监管的黑箱运营，其实能够问问每一个参与网络互助的人，你会认真每次去甄别取得互助的人是不是需求的人吗？其实网络互助参与人数动辄几百万以至上千万，大多数人其实都没有足够的专业化学问去理解需求协助的人是不是真正需求的人，其所涉的病例也缺乏足够的监视，存在一定水平的黑箱现象，这是网络互助当前最大的问题。

三是资金池的问题其实十分难以处理，外表上来看，每次网络互助参与的金额是十分少的，也就几元钱或者几十元钱，但是假如乘以一个宏大的基数就是一个海量的数字，在这样的状况下，所构成的资金池很有可能被平台所应用，资金池问题难以得到妥善处理。

所以，在这样的状况下，网络互助呈现问题，乃至于退潮也就是很正常的现象了。

第三，网络互助关停是独一选项吗？其实，我们纵观网络互助的市场，固然有很多的问题存在，但是网络互助所推进的“低门槛”的保证其实才是大多数人最需求的东西，在保险产业尚不健全的今天，很多人关于保险的信任感相对较低，各种保险条款中“圈套无数”，在这样的状况下，网络互助相比于保险愈加简单、愈加人性化的特性才是其长期开展的关键所在，之所以网络互助能开展的这么好，这关于大家的需求其实是密不可分的。所以，网络互助击中了消费者的痛点，假如全面一味关停似乎也有些不契合市场实践，其实最需求做的是如何让网络互助在合规的状态下运营？将来，网络互助二八分化其实无法防止，小型的互助平台关停是大约率事情，但是大的互助平台能否在监管的引导下向持牌机构的方向开展，假如能够的话，持牌的网络互助是不是才是市场最想看到的东西。

在保宁资本周建华看来，网络互助有其存在的必要性，只是到底该如何更好地合规开展，这是整个产业最需求考虑的事情了。

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