九州堂科技资讯：2021直销银行如何破圈

九州堂科技资讯 九州堂科技资讯新闻，日前，招商银行、邮储银行相继发布公告称已获准筹建独立法人直销银行。一时间，直销银行再度惹起行业热议。

国内直销银行自2013年首度面世以来，已走过七年的光景。据不完整统计，目前国内直销银行总数已破百家，随着银行业曾经连续六年网点数量收缩，手机APP、线上银行成为新阵地，各家银行均试图经过技术才能掩盖更多元的效劳场景和更普遍的长尾用户，将来直销银行或将成为银行业的“新战场”。

目前，业内的直销银行大致分为两种方式：一种是银行内部设立，作为一个部门或团队，依托母行资源，共同开展，像国内首家直销银行民生银行；另一种就是具有牌照，由银行+互联网公司共同成立的独立法人直销银行，像百信银行和最近获批筹建的招商拓扑银行，都是银行占70%股份，互联网平台占30%股份。

不论直销银行是以哪种方式运营，其实质都是银行数字化开展的阶段成果。在招联金融首席研讨员董希淼看来，独立法人直销银行实质上是数字银行，随着互联网金融风险整治进入序幕，互联网平台存款陆续下架，直销银行或将成为互联网平台与银行协作共赢的一扇“正门”，将来独立法人直销银行队伍还将壮大。

但是，随着监管部门针对将来牌照扩容及其他业态变化的配套监管措施出台，加之面临不时加剧的同业竞争与互联网巨头强劲冲击，行将入局的后发竞争者如何在直销银行新赛道上突出重围呢？

不求优势多而全，但求竞争差别化

从目前直销银行运营状况来看，想在市场有一席之地，首先要找准本身定位，停止差别化运营，这一点上能够参考与直销银行相似的互联网银行。像微众银行和网商银行固然都主打“小微贷”，但运营道路上也表现了差别化。微众银行以产品“微粒贷”为主打，在个人消费信贷范畴高速开展；而网商银行主要产品是效劳小微企业和个体运营者的的网商贷，以及效劳消费、养殖业运营者的旺农贷。

关于新获准开业的两家直销银行，可从目前发布的公告中对其运营道路窥知一二。

邮储银行此次公告中也提出邮惠万家银行“旨在探究线上线下协同开展的创新商业形式”。作为国内网点最多的国有大行，以邮政网点为根底平台，大量线下网点掩盖全国城乡，这些实体网点的流量转化为直销银行的客户，关于效劳三农、开展普惠金融都有着自然的优势。

而招商拓扑银行的成立，能够看作是京东与招商银行的强强协作。招商银行作为银行业的“批发之王”，APP用户数量和活泼度业内首屈一指；而京东作为国内第二大电商，京东数科的金融科技艺力在业内也是数一数二的存在，业内人士估计两者的分离将会在个人金融消费范畴擦出火花。

数字基因+独立身份，“双赢”场面到来？

数字时期下，科技实力关于银行开展的作用显而易见，拥抱金融科技既是银行数字化转型陈词滥调的话题，也是面向将来开展的重中之重。

邮惠万家银行和招商拓扑银行获批不到十天后，立刻开端人才招聘，可谓“十万火急”。从两家银行的招聘信息来看，对技术型人才的“偏爱”也彰显了直销银行的数字基因。

邮惠万家银行的招聘信息显现，校招岗位仅招聘技术岗，涵盖11个岗位。社招岗位则包括高管类、业务类、技术类、职能类、风险类共5品种型；除鼎力招聘技术岗之外，招商拓扑银行还大范围招聘“电商产品经理”“用户运营”“品牌筹划”等20个业务岗。且关于业务岗同样也具有技术请求：以电商产品经理岗位为例，请求对数据敏感，可以运用AB test，以实验和数据驱动运营和产品，完成快速迭代优化。

同时，关于直销银行开展现状，银行业资深剖析人士王剑辉指出，随着新技术不时涌现加上跨行业第三方机构竞争加剧，直销银行拓展才能遭到了一定的限制，与手机银行、网上银行的同质化特性日趋严重，且作为银行的下属部门独立性缺乏也给直销银行的开展带来诸多障碍。

直销银行在国内并不是新颖事物，在几年前商业银行纷繁展开直销银行业务后，相当一局部直销银行与本行手机银行功用相同，开展堕入瓶颈，越来越多的银行又将两者兼并，究其基本在于直销银行的组织架构、运营思绪存在诸多限制。

不同于传统银行下设的直销银行部门，独立法人直销银行具有独立的法人主体，在财务、人力、科技微风险管理等方面愈加具备市场化机制优势，也具有愈加灵敏的创新机制和较高的自主性。或许，以独立的身份、开放的态度，欢送同场竞技，欢送协作，欢送良性竞争，你追我赶，才是直销银行是可取的姿势。

从理论状况来看，百信银行在第二个完好财年完成了盈利。在疫情严重的2020年上半年，完成了8.04亿元的停业净收入。开展独立法人直销银行形式或为一种有效选项。据调研，目前已有超越20家银行在申请独立法人直销银行牌照。

自创开放银行形式

央行出台的《金融科技开展规划（2019-2021年）》中明白，要借助应用程序编程接口（API）深化跨界协作，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，构建开放、协作、共赢的金融效劳生态体系。当前，开放银行已逐步成为我国商业银行提升效劳才能、加强用户黏性的新途径。

目前已上线的直销银行，其主要金融业务集中于银行根本业务，理财、在线贷款、生活效劳、保险等应用场景。在“开放银行”成为主流开展趋向下，直销银行应以“客户为中心”，平面化运营，盘绕生态化、数据化、流量化持续演进，打造开放型的综合性线上金融效劳平台。

依据《2020中国电子银行调查报告》显现，近年来，优秀的直销银行纷繁借力BBC形式，隐去直销银行品牌，输出银行效劳，完成了开放银行理念(经过开放API等技术完成银行与第三方机构间的数据共享、银行效劳与产品即插即用，进而提升用户体验，共建开放的泛银行生态系统)。开放银行是直销银行将来开展的可能方向，直销银行可积极寻求外部协作，承载开放银行新任务。即，借力金融科技子公司科技支持，引入理财子公司产品，向场景输出产品和才能，慎重输出用户和数据，构建开放金融业态、普惠金融效劳。

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