房产抵押车贷(车辆抵押是什么意思)
车辆抵押贷款行业操作全流程(含所有细节,建议先收藏)
随着人民生活水平的增加,几乎很多家庭都有汽车,但是疫情情况下,导致经济收到影响。车抵贷就成为了一个主流的业务。今天小编就给大家详细说一下办理车抵贷正规的操作流程。
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申请贷款并了解收费明细
首先在网上或者线下或者朋友之间的介绍去申请贷款,此时贷款经纪人需要了解你的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况,初步审核提供的个人证件照,以及汽车相关手续,双方初步达成车辆抵押融资借款意向。
客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程以及收费明细,并提醒客户车辆相关手续必须交付于公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本复印件等留存的必要条件,如果客户有疑问,需要做好相应的沟通解释工作。
客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件的客户,指导客户填写《抵押借款申请表》并由客户签字确认,并将公司制式《抵押借款申请材料清单》交由客户,;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的申请。
准入条件(各公司业务不同,风险偏好不一样,可根据条件调整,仅供参考)
附1:全款车抵押业务申请
1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;
2、信用状况良好,有固定职业或企业经营正常,有可预见的还款来源;
3、有明确的借款用途,借款用途合理、合法;
4、有本地户口,外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作;
5、借款人是车辆的所有权人,且非车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员;
6、是本地牌照,车辆无发生过重大事故;
7、车辆在5年以内,车型可以是轿车或商务车;
8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全;
9、购车3个月以上,无劳改、劳教、刑满释放犯罪记录人员等。
附2:借款人需要提供的资料
(一)必要申请资料
1、《抵押借款申请表》(按照公司要求填写,字迹清晰规范可辨);
2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿(原件);
3、有固定居所的证明;
4、车辆登记证(原件);
5、车辆行驶证(年检期内,原件);
6、保险单(原件);
7、车辆照片;
8、借款人银行卡照片及账号;
9、近期个人银行征信;
10、紧急联系人电话。
(二)加分材料
1、房产证或产调(用于证明资产情况);
2、如借款人为企业主:名下公司营业执照及组织机构代码证(可通过工商核实相应信息)、近三月对公流水,经营场地租赁合同,近三月水电账单;
3、常用银行卡流水(最近六个月);
4、收入证明;
5、近一年社保及公积金缴纳情况;
6、购车发票(车辆购置税发票如有可一并提供);
7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单(最近两个月);
8、结婚证或离婚证。
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车辆评估
(一)提档验车
需要客户出示、行驶证证、车主身份证复印件以及原件等到车管所提档验车,核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间,检查车辆是否拼装车、、事故车,是否有刑事记录和被查封;查询维修保养记录,以及行驶里程;查询车辆违章信息,计算未处理的罚款金额和未扣的分数;如果有要求借款人当场解决,也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。
(二)车辆评估
通过对客户提供的车辆权属资料的审核,以及到相关部门查询的结果,确定车辆不存在权属争议及其他问题,汽车也可以使用车贷在线APP在线进行评估看可以贷多少钱。在验车的过程中应重点关注以下要点:
1、外观:车外体有无脱漆、擦碰痕迹,车门、车顶、是否饱满平整,车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装,车轮是否原装、后备箱配件是否齐全,车内饰的整洁和配置档次。
2、内部构置:车架号、发动机号是否和登记证书一致,车主梁钢架有无损伤变形,水箱是否松动、变形,发动机工作是否正常无杂音,尾放是否正常等。
3、性能检测:通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。
根据验车结果,对车辆进行专业的评估,在考虑在借款期内车辆的贬值问题,逾期后的处置问题之后,结合二手车市场行情,以及专业评估软件的评估结果,最后给出一个对车辆较为适中估值。
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确定贷款金额及还款方式
1、确定贷款金额:对于个人全款抵押车,资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。如资质良好的客户想要申请更多贷款金额,可向上级领导审批,审批通过即可放款。
2、还款方式:还款方式一般为先息后本或等额本息两种方式,一般不允许提前还款。需要和客户在合同中注明每月还款日期,如遇拖延需要缴纳对应的罚息。如客户想提前还款,可在合同中说明需要缴纳对应的违约金。
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风控审核尽调
根据验车结果及借款人情况,如果符合公司条件,报风控岗审查,风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查,审查要点如下:
1、审查申请人的有关资料是否齐全,内容是否完整、合规,如:申请表中关键要素是否填写完整,借款人及相关人员是否签字等;
2、审查申请人主体是否符合公司准入条件,是否有不良信用记录;
3、审查贷款用途是否具体、明确,是否合法、合规、合理;
4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性,主要经营风险等;
5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责,调查意见是否客观、详实;
6、贷款金额及还款方式是否设置合理。
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合同签订及办理车辆抵押登记
与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》等文件。
在签订抵押贷款合同时要注意什么?1、明确抵押合同是主合同(借款合同)的从合同,如主合同无效了,相应的抵押合同也无效。目前我国法律是禁止企业间进行借款的,但对个人之间借款没有此规定,所以在签订抵押合同时要特别注意主合同的有效性。2、当事人应当以书面形式订立抵押合同。3、抵押合同中不能约定“在债务履行期届满,抵押权人没有偿还债务的能力时候,就将抵押物的所有权转移给债权人所有”。此约定没有法律效力。4、用必须办理抵押登记的财产比如土地等作抵押物的,应向有关部门申请抵押登记,不办理抵押登记手续的,抵押合同无效果;用其他财产作抵押物的,是可以自己向公证部门申请抵押登记的,并且只有办理了抵押物登记手续的,才有对抗第三人(抵押合同以外的人)的效力。5、注意办理抵押物登记的法定部门。如果是以企业设备和其他动产抵押的,为财产所在地的工商行政管理部门,等等其他抵押物。
作为借贷机构,应重点向当地车管部门了解如下信息:
1、业务地车管部门地址、办理业务时间;
2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料;
3、车辆能否抵押给自然人债权人;
4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构;
5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面;
6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件;
7、抵押权人为公司时,具体的受托人(经办人)办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件;
8、搜集车管部门常用合同范本及表格;
9、了解车辆转移登记(过户)流程及所需资料;
10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面;
11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面;
12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记。
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安装GPS以及定位监控
目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里,债权人为保障自己利益,都会在抵押车辆上安装GPS,GPS的主要目的就是实时看到汽车位置,通过GPS数据上传报警信息,做到风险发生时第一时间得知,并作出反应。
以下几个问题需要注意:
1、建议去车辆投保保险公司,修改保险单第一受益人为债权人,车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外,所造成的车辆价格折损情况,还能防止恶意骗保套现。(具体如何操作咨询相应保险公司)
2、根据业务量,对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装,也可委托第三方进行安装,对于安装人员一定要是信的过的人员。
3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开围栏区域报警、设备报警、远程断油断电、设备拆除自动断油电等功能,为了有效防范风险,至少安装2个GPS,一个有线,一个无线。
4、主设备一般安装在中控或下方或者后备箱位置,根据车贷公司自行选择选择具有报警远程断电断油的功能,起到强制息停车辆的作用;另外小型无线GPS设备可以安装在隐蔽位置。
车辆抵押贷款的整个流程基本是这样,认准正规的贷款机构,避免出现套路贷。自身也要保持好良好的信用记录,逾期,大数据不好,个人征信有污点都是很难办到低利息的
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名车贷:房产抵押标变现慢车贷优势明显
谈及P2P,热爱投资理财的小鲜肉们想必并不陌生。作为互联网金融的一种,P2P不仅抓住了年轻人的心,也抓住了年轻人的钱包,越来越多的理财者跃跃欲试。据调查,投资者在选择P2P业务时,有24.08%的投资者选择了房产抵押业务,21.9%倾向于车辆抵押业务,偏好综合性业务的占23.86%,而仅有8.42%选择了个人信用贷款业务。
由此可见,在投资过程中,投资者普遍选择了抵押模式的平台。因为在抵押模式中,借款人用抵押物抵押给平台作为保证取得贷款,贷款到期时,如果借款人无法偿还,平台有权将抵押物拍卖变现以弥补投资者损失。那么在P2P行业里,有哪几种常见的抵押物,这些抵押物又各有什么利弊呢?
房产抵押
由以上数据可得知,房产抵押为最受投资者欢迎的模式,原因十分明显。房产抵押物看得见摸得着,一旦出现逾期,可以通过各种途径处理,弥补投资者的损失。
但房产估值容易受到市场的影响,且金额一般都比较大,变现能力弱。特别当住房涉及到原有居民的迁徙的问题的时候,就更加麻烦,耗时一般会比较长,难以在短时间内赔付。如若平台承诺先行垫付,那么容易导致平台运营资金紧缺,引发一系列内部问题。
车辆抵押
选择车辆抵押业务的投资者数量略少于房产抵押业务,这说明车辆抵押贷款模式已经深入人心。车辆抵押模式除了有房产抵押模式的优势外,标的金额一般也比较小,周期也比较短,可以满足投资者对资金流动性的需求,平台风险也相对较小。
有业内人士认为,车辆抵押平台容易存在一些问题。如平台并不对车辆办理抵押手续,而只是在车上安装GPS跟踪,如遇借款人恶意逃离,并不能及时追回车辆,会造成投资者和平台双重损失。针对这种情况,目前许多车辆抵押贷款的平台中,以名车贷为例,在调查借款人个人信用后,根据借款人收入情况和车辆情况标定贷款金额,随后会与借款人去相关单位办理抵押手续,并且车辆停放在名车贷指定地点。除此之外,名车贷还特别开放了车辆实时状态跟踪定位系统,每一位投资者都可以在此系统上查看标的车辆的实时位置,实现了大众监控。
海鲜、艺术品、珠宝抵押
随着市场的多元化发展,有些平台为扩大业务和吸引人气,将海鲜、字画艺术品、珠宝等作为抵押物,此类抵押物存在市场估值不一致,波动较大,变现能力弱的缺点,且海鲜保质期较短,作为抵押物而言风险比较大。
投资者在挑选抵押模式平台的时候,要选择标的金额较小且稳定,变现能力强的抵押标,一旦出现逾期情况可以快速赔付。此外,在选择平台的时候也应注意平台借款人信息的透明度,能否为投资者利益着想,提供安全可靠的服务。