于永财经(于永靖简介)
保险已成为百姓规避风险的重要工具。
随着经济的发展，保险已成为百姓规避风险的重要工具，尤其是新冠肺炎疫情发生以来，越来越多的人开始关注保险。但是，许多消费者面对五花八门的险种无所适从，难免心生疑问：什么样的保险才是适合自己的？应该如何挑选保险？又该如何进行方案配置呢？
本期《深海财经·保险公开课》栏目走进华泰人寿烟台中心支公司，请教育训练部经理于永皞聊聊有关保险分类和保险配置的问题。
保险产品咋选？把握基本分类最重要
于永皞建议，作为消费者，还需从保险险种的基本分类入手，确定自己想要购买的是哪一种保险。
根据保险标的来划分，保险可以分为人身保险和财产保险两大类。人身保险是以保障人的风险为主的保险，财产保险则是以保障财产的风险为主的保险。以消费者最关心的人身保险为例，又可分为寿险、意外险和疾病险三类。意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险，交通意外险、航空意外险等都属于意外险的范围。寿险是以人的生命为标的保险，以被保险人的生存和死亡为给付条件。疾病险包括重疾险和医疗费用保险，是用于补偿被保险者由于生病导致的费用支出的保险。
值得注意的是，大家在购买保险时更多的是关注保费。“根据保费是否返还来划分，保险又可以分为消费型、返还型、理财型三种类型。”于永皞表示，消费者购买保险时最容易混淆消费型和返还型保险。消费型保险的特点是保费低保额高，投保人把钱交到保险公司之后，如果没有出险，那么就不存在理赔金。而返还型的保险则不同，投保人所交的保费在保险到期后可以取回。也就是说，如果保险期内出险，保险公司需要理赔；即使保险期内没有出险，等保险到期之后，保险公司也要把本金返还。采访中我们发现，这种类型的保险具有“到期还本”的优势。在选择前，消费者应了解清楚其各自的特点，选择适合自己的保险配置方案。
保险配置多元化，满足消费者不同需求
进入21世纪，国内大型保险集团越来越注重挖掘多元化业务的战略协同红利，希望通过推动渠道、产品、服务的创新、变革与融合，通过保险“交叉销售”，一站式满足客户全面的金融服务需求，实现集团价值提升。对消费者而言，这意味着保险配置方案变得更加复杂多元，保险服务的重要性也愈发突出。记者了解到，2018年，随着各子公司渠道和业务的成长，华泰保险集团也开始寻求其协同效应。2018年，华泰人寿把年度主题确定为“协同发展年”，积极探索交叉销售的开拓模式。
“客户希望的是在信任的人面前一站式解决需求；代理人则需要更多的资源来服务客户，深度挖掘客户价值。”于永皞从客户导向方面，解读了这种模式。据悉，华泰人寿烟台中心支公司的个险代理人通过销售团险交叉销售产品，不仅满足了同一个客户的多样化产品需求，有效打造个人一站式保险服务品牌，也能够增加客户粘性，成为公司业务拓展的良机。
华泰人寿烟台中心支公司不仅积极开拓销售模式，还将以客户为中心与公司的数字化战略紧密耦合在一起，大力推动客户服务电子化、智能化、自助化建设，将提升客户体验作为华泰人寿数字化战略的核心目的和检验标准。2019年，公司建成了行业领先的智能双录系统，通过人证合一、人脸识别、同框校验、智能语音播报、即时反馈智能质检结果等功能，大幅缩减录制时长，提高了人工质检工作效率。公司还搭建了线上业务办理平台，目前，华泰人寿微服务公众号服务客户已超过60万人次，客户可在微服务平台随时办理自助保全、理赔业务，并可查看保单信息及年度报告，客户已逐渐认可自助服务。
“华泰人寿必须以客户为中心，致力于理解客户需求，站在客户角度思考问题，主动为客户提供高品质的服务，不断为客户创造价值。”于永皞说。
消费者买保险，要选择正规保险公司
面对众多的保险类型和投保方案，消费者应该结合各方信息仔细甄别，除此外还应该选择合规经营的保险公司。始终坚守稳健的价值成长之路的华泰人寿，是保险行业合规的坚定支持者、实践者和受益者。尤其从2014年完成转型后，公司逐步走上坚持合规经营与质量效益为先的“精细化”发展道路，实现了业务规模稳步增长与价值提升的双赢。
经过多年的发展，华泰人寿形成了富有特色的合规文化。每年组织开展合规文化月活动、合规面谈、常态化的合规文化宣讲等活动，使“合规创造价值”“不以发展业务为借口违规”“合规人人有责”成为公司上下工作的准则。公司各部门和分支机构、公司合规管理部门和合规岗位、内部审计部门一起构建的三道防线、从每一员工直至董事会的合规风险事项报告路线等，形成了覆盖全公司的合规管理体系。今年6月，华泰人寿烟台中心支公司开展了“规范建设巩固年”半年工作总结，2022年上半年，华泰人寿烟台中心支公司继续沿着合规发展的道路，优化服务流程，创新保全、理赔方式，持续提升客户服务水平，继续巩固防范化解金融风险成效，并做好消费者权益保护工作，进一步压实消保工作主体责任，夯实消保工作基础，全面提升依法合规经营水平。
“合规是公司发展的生命线。” 在烟台银保监分局的指导下，华泰人寿烟台中心支公司将进一步严格行为规范，加强内控管理，深入开展合规教育活动，持续加大对公司业务的管理力度，持续提升全员合规意识，将合规工作贯穿于整个业务经营中。
YMG全媒体记者 童佳怡
实习生 李思齐
通讯员 王晓菲
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审校：刘岩
