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客户在光大银行购买理财产品时，除了密码以外，全部由光大银行员工代操作，这样虽然看似省心，却属于严重违规行为。
2月3号，光大银行因为6大违规问题被银通报。
《通报》指出，光大银行存在违规代客操作、短信营销宣传混淆自营与代销产品、适当性管理落实不到位、个贷业务与保险产品强制捆绑、存贷挂钩、违反质价相符原则收取财务顾问费等6类违规问题。
4分支机构违规代客操作
被查出违规代客操作的有光大银行哈尔滨、太原、上海等地4家分支机构。尤其是哈尔滨大直支行，2019年6月11日有14笔理财产品在销售时，除输入密码外，其余流程均由银行员工违规代客操作。上述行为已经违反了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（银监办发〔2017〕110号）等规定。
点评：客户购买理财产品时即使全部由自己动手操作，也可能忽视其中的风险。由银行员工代客操作，损害了客户的知情权，也可能给银行埋下纠纷的隐患。对普通投资者而言，全部交给银行员工操作，很可能出现资金去向不明的情况，此前曾出现过银行员工以理财名义把客户资金转去其他投资，比如购买保险产品、高风险理财等情况，因此投资不要盲目相信银行员工。
对银行而言，代客户操作省去了客户浏览理财产品说明书和风险提示的过程，后续一旦出现亏损或者收益不及预期，就可能引发纠纷，给售后带来很多风险隐患。
《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》明确规定：严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。
想办贷款吗？先买个保险再说！
据通报，光大银行联合某财险公司合作开展小额无抵押贷款业务时，规定办理该贷款业务的前提条件是“已向相关保险公司投保个人贷款保证保险”，等于变相捆绑销售合作保险公司的保险产品。
该业务涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，该业务累计贷款金额59.56亿元。
点评：规定贷款的前提条件是购买保险产品，这种打擦边球捆绑销售保险的做法是站不住脚的。捆绑销售保险隐性抬高了借款人的贷款成本，严重侵害了消费者权益。违反了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发〔2012〕3号）、《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）等规定。《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》明确规定要保障金融消费者自主选择权、公平交易权。《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》规定，银行不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
客户风险承受能力评估问卷造假
高龄客户改低年龄，“拔高”自己的风险承受能力。据通报，2018年1月至2019年6月期间，光大银行大量年龄超过70周岁的客户风险承受能力评估问卷中年龄选项失真，涉及554家分支机构。
比如2018年5月31日，一名72岁消费者为了能买高风险产品，在北京惠新西街支行风险承受能力评估问卷中勾选年龄“D.61-65”，使得风险评估结果由实际的进取型改为激进型，随后认购了高于其实际风险承受能力的“阳光红精英荟1期”产品100万元。
点评：核实客户年龄很容易，只需要客户提供身份证信息即可。上述行为违反了《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令2011年第5号）中的风险匹配原则，违反了《商业银行理财业务监督管理办法》（银令2018年第6号）中要求银行确保风险承受能力评估结果的真实性和有效性的规定，以及银行不得向风险承受能力等级低于理财产品风险等级的投资者销售理财产品的规定。把高风险产品卖给超过其风险承受能力的高龄客户，一旦产品收益率出现亏损，可能引起此类客户较大的情绪波动，甚至可能把大爷大妈们的养老金都亏空，容易引发纠纷。
混淆自营和代销产品
为了推广其他公司的产品，利用客户对银行的信任，把代销产品当宣传为银行自营产品来销售。比如，2019年3月27日，光大银行成都冠城支行向消费者发送营销短信，宣称“光大银行冠城支行3月27日-3月31日发行‘光大阳光北斗星’（代码865034）”，但该产品实际上由光大证券发行，光大银行代销，非光大银行自营产品。
不止这一家分支机构，光大银行成都、济南、青岛等地7家分支机构在短信营销中，都存在片面夸大产品收益、混淆自营理财和代销产品等问题。
点评：混淆自营和代销产品，容易让客户把证券公司发行的高风险产品当做银行发行的低风险产品进行投资，可能把高风险产品卖给无法承受其风险的客户。上述行为违反了《商业银行理财业务监督管理办法》（银令2018年第6号）中“理财产品应与其代销的金融产品相分离”的规定，违反了《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》（银监发〔2016〕24号）中“不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售”的规定。
存贷挂钩以贷拉存
存贷挂钩是行业通病。据银通报，光大银行石家庄、沈阳、南昌、郑州、广州、南宁、重庆、成都、深圳、鞍山等10家分行存在存贷挂钩的违规问题，要求借款人以办理本行结构性存款、单位定期存单、预存“还款保证金”等作为贷款审批发放条件。
比如，2019年1月25日，光大银行广州分行给予某借款企业授信额度3400万元，要求该笔授信中2000万元流动资金贷款额度须办理该行结构性存款。为了顺利拿到贷款，2019年2月13日，该借款企业在光大银行办理结构性存款2100万元。
除了贷款过程中设置各种前提条件，融资过程中附加财务顾问费等高额手续费也让很多企业苦不堪言。据通报，2019年6月，光大银行武汉分行与某借款企业签订《财务顾问协议》，里面的部分内容是直接从贷前调查报告中摘抄的，设计的并购融资方案与借款人贷款申请方案也基本雷同。
点评：对于企业来说，存贷挂钩行为变相增加了中小企业的融资成本，侵害消费者权益。而违规的财务顾问费，是部分银行把息差收入转为中间业务收入的手段。
上述行为违反了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发〔2012〕3号）中不得存贷挂钩、不得以贷收费的规定。
在推进给小微企业减负的当下，银行还是少一点套路多一点真诚，才能真正给企业减负。
整理点评：21资深研究员 唐曜华
统筹：21高级研究员卢先兵
编辑：马春园
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