人身保险中健康保险的标的是;健康保险的保险标的是

大家知道保险分几类吗？

首先什么是保险呢？保险法中关于保险的定义是指，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险法中把保险分为两种，一种是人身保险，一种是财产保险。人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险，其中保险标的就是保险保障的对象。财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的的保险。

人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险三种。这三种保险下面还有其他保险，具体可以参考下图：

先来介绍人寿保险，人寿保险投保的是人的寿命，以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。人寿保险可以分为风险保障型和投资理财型两种，先来介绍风险保障型。

风险保障型人寿保险，顾名思义，偏向于风险保障，主要有定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险四种。

1、定期寿险

定期寿险类似于意外险，提供的是一定期限内的死亡保障，比如5年、10年、20年等等。如果在保单约定的时间内，发生死亡就可以获得保障，一旦存活超过保险约定的时间，保单也就随之失效了，没有现金返还等，所以定期寿险的价格较低，只是为了获得纯粹的风险保障。

那么定期寿险和意外险有什么区别呢？意外险一般是一年一买，在保险期限内，发生身故残疾等可以获得保险赔偿，但是意外险随着年龄的增长，每年的保费也在增加，并且超过一定年纪后，市场上基本不再提供意外险产品。所以定期寿险的好处就是，在年轻的时候购买，然后可以直接锁定未来几十年的身故保障，不用担心未来无法购买意外险的情况。

2、终身寿险

终身寿险和定期寿险类似，提供的也是死亡保障，区别就是它提供的是终身的保障。一般是被保险人身故或者活到生命表的终端年龄100岁，就可以获得赔偿了，所以终身寿险是一定会赔付的，价格也就会比定期寿险贵。

但是不论是活到100岁或者身故，获得赔偿后基本已经无法消费了，所以终身寿险可以看做一种财务安排，去世后给家人一笔现金。并且终身寿险带有一定的储蓄性质，保单有一定的现金价值，可以接受退保获得一定保费补偿，当然是低于之前缴纳的保费的，有的保单也会支持保单抵押贷款。

3、两全保险

两全保险，也叫“生死合险”，也就是不管生或者死都可以获得赔偿，是目前市场上较为常见的商业人寿产品，他是在定期寿险的基础上，增加保费返还的功能。

两全保险，在约定的期限内，如果被保险人身故，则保险公司会赔付一笔死亡保险金；如果该人一直生存到保险到期，保险公司也会赔付一笔钱，叫生存保险金。注意，一般死亡保险金和生存保险金是不相等的，生存保险金一般是在保费基础上增加一些利息，具体要看保险合同约定。

两全保险是“必然赔付”的，出事了给死亡保险金，没出事给生存保险金，总之肯定能拿到钱。因此，两全保险有很强的“储蓄性”和“返还性”。你可以把它看成是一个具有明确到期日的定期存款，能顺利活到到期日，不仅可以拿回自己的钱，通常还会有一定的收益。如果提前去世，就获得另外一笔补偿。一般情况下，如果可以活到约定的期限，获得的保险金可以作为自身养老的补偿。

两全保险由于在定期寿险的基础上，增加了保费返还，不在是纯消费保险，所以价格也会大幅提高（注意：不管是任何保险产品，如果增加保险返还一项，保费都会大幅上升），具体是否值得购买，还是要结合自身实际的需求考虑。

4、年金保险

年金保险是以被保险人的生存为给付条件，当到达保险约定的期限时，被保险人仍然存活的话，可以按照年、月等固定时间给付保险金，直到被保险人死亡或者保险约定期限的产品。

因此年金保险可以作为养老保险，使得晚年可以获得一笔固定的现金用于生活，当然现在也有子女教育金等产品，在子女幼小时投保，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业，这就是约定期限的年金保险，不在以被保险人去世作为合同的结束，保费也就相对便宜，相当于一种强制储蓄了。

以上就是风险保障型人寿保险，接下来介绍下投资理财型人寿保险。这一类产品侧重于投资理财，可以分为分红保险、投资连结保险和万能人寿保险。

1、分红保险

分红保险目前包括分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种，他是在寿险等基础保障上增加了分红的功能。保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。

首先需要注意的是分红保险是以年度为核算单位的，并且分配的是该类分红保险的年度盈余，也就是说如果对应的分红产品发生亏损等，当年度是没有分红的，当然为了避免这种情况，盈利的年度保险公司不会把全部盈利分发，会保留一部分盈利，避免未来年度亏损，无法分红。

2、投资连结保险

投资连结保险从名字可以看出，他是包含保险和投资两部分的，该产品是在传统的保险保障基础上，额外增加了投资功能。投资连结保险将保险费分成“保障”和“投资”两个部分，并且会按照监管规定，设立单独的投资账户，保险公司收到保费后，会将保费的一部分转入投资账户，由专人负责投资。

保险公司对投资账户内的资金只收取资产管理费，账户投资获取的收益都归客户所有，当然，如果发生亏损的话，也是由客户承担，所以客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。

3、万能人寿保险

万能险是投资连结保险的升级版，它同样是包含保险和投资两部分，通常是一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户。之所以叫“万能”，是因为它交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等。

交费灵活是指万能险的交费不是强制的，客户在投保时支付了最低保费后，可以任意选择、变更交费期，只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付，还可以一次或多次追加保费；保额可调整是指可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”。因为随着时间的变化，原先的保额可能无法满足客户的需求，这时可以根据实际情况调高保额；保单价值领取方便是指客户可以随时领取保单价值金额，作为教育金等用途。

人身意外伤害保险是非常常见的一类保险，意外险通常是一年一买，如果客户因为意外伤害而造成自身死亡或者残疾，会获得赔偿，通常还会附加意外医疗，赔偿因为意外事故，导致的住院等医疗费用。

意外险的好处是便宜，是纯风险保障产品。前文也介绍了定期寿险和意外险的区别，这里就不在赘述了。意外险保的是意外，所以故意或者自杀等是无法获得赔偿的，并且意外险一般的受益人都是自己或者法定继承人，简单说，就是你如果给隔壁老王买了份意外险，然后他又恰好在保险期限内因为意外去世，那么最终的赔偿不是支付给你的，而是赔给他的家人。

健康保险是跟人的健康相关，一旦因为自身患有疾病时，就会获得相关的保险赔偿。随着人们收入的提高，也越来越关注自身的身体健康，健康险在这几年也开始迎来了快速发展，健康险通常包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。接下来为大家简单介绍下这几类保险：

1、疾病保险

疾病保险是以疾病为给付条件的保险，大家平时比较常见的就是重大疾病保险，简称重疾险。疾病保险一般属于给付型保险，什么是给付型保险呢？就是一旦确诊后，直接一次性给付赔偿金额，并不是根据治疗的花费来决定赔付的金额，这部分金额的使用完全由客户自己决定，可以用来治病，也可以用于其他用途。

疾病保险有定期的，也有终身的，通常为分期缴费。并且疾病保险在合同中会约定疾病的种类，并不是所有的疾病都可以得到赔偿，否则保费也会高的惊人。比如重疾险可能会列明100种重大疾病名称，客户只有患合同中规定的疾病，才能够得到赔偿。

2、医疗保险

医疗保险是以医疗费用为给付保险金条件的保险，也是大家最熟悉的保险，我们的社保就属于医疗保险，医疗保险属于报销型保险，也就是说它是根据你治疗花费的医疗费来按照保单约定赔偿的，所以相对给付型保险来说，会便宜很多。

我们通常所说的医保是国家给我们提供的基本医疗保障，并且还有报销的上限，一些新药、进口药都不在报销名录内，所以一般人在有医保的情况下还会给自己配一份医疗保险，比如近几年比较火爆的百万医疗。对于年轻人来说，可能一年只需要几百元就可以轻松搞定。

医疗保险与疾病保险的区别主要有几点：

第一是医疗保险是报销型的，也就是说如果同时买了医疗保险和疾病保险，并且患的病属于疾病保险合同中约定的，那么直接可以获得疾病保险的赔付，并且治疗花费的医疗费可以通过医疗险来报销，这两个险种并不冲突。

第二是医疗险的保障范围更广，疾病保险的保障范围只限于合同中约定的疾病，其他疾病并不在保障范围内，而医疗保险，只要是治病的花费一般都在保障范围内。

第三是保障期间不一样，医疗保险通常是一年一买，而疾病保险一般是保障几十年甚至是终身的。

第四是赔偿的标准不一样，医疗保险是按实际所用医疗费来赔付，疾病保险是只要患合同规定的疾病，直接获得保险赔偿，所以两者的价格差距较大，医疗保险比较便宜。

3、失能收入损失保险

失能收入损失保险是近些年开始兴起的一个险种，是从国外传入的，该保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

举个例子，小张是一名飞行员，虽然他的平时工资收入很高，但是由于他还有房贷等贷款需要他每月支付一大笔钱，他担心一旦自己因为意外事故导致短期内无法工作时，自己的贷款没法正常偿还，那么他就可以考虑给自己买一份失能收入损失保险，当他发生合同约定的意外事故时，保险公司就会按照合同约定定期支付他一笔赔偿金，来缓解他的生活压力。

这种保险的赔偿期限有长期的，也有短期的，当然价格有所差距。并且这款保险的初衷是补偿因为意外事故导致的收入损失，所以一般赔偿金额不超过同等时间的工资收入，比如按月赔付的话，那么每次支付不会超过实际工资，具体以合同为准，每月支付的越高，保费肯定也会越高，这样做的目的也是鼓励你尽快返回工作岗位。因为如果你发现不工作的话，每月获得的保险赔偿比工资还高，那么你肯定愿意继续休养一段时间了。

4、护理保险

护理保险是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这一险种最早起源于美国，属于社会老龄化的产物，随着我国的老龄化不断加剧，国内护理保险的发展也是越来越快。2020年9月，经国务院同意，国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，进一步扩大了护理保险的试点范围。

护理保险也分很多种，有保障因为意外事故等原因造成客户丧失生活能力，需要护理的；也有老年护理保险，也就是到一定年纪，比如60岁，开始按合同约定领取赔偿金，领取的期限可以是几年或者终身，当然价格有所不同。目前国内的护理保险基本是针对老年人的，并且多数是在其他健康险下附加的，比如附加在重疾险下。

到目前为止，关于人身保险就简单介绍完了，关于财产保险的介绍且听下回分解。

人身保险分类全解析（下）

来源：李阳的七号财铺

今天是2017年最后一天，原计划这个分类文章就是上下篇，为了不让人觉得写了两年，所以把应该在今年完成的事情留在今年。

首先还是把分类图展示下，以便对保险分类有更好的理解。人身保险根据人的寿命和身体作为保险标的，分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。（详细分类如下图所示）

上一篇留下一个悬念，说分红险是值得浓墨重彩的一部分，碰巧昨天晚上在一个理财师交流群，对分红保险进行了激烈的辩论，在这里只想根据自己这些年所见所感，不吹不黑地谈谈对分红保险的看法。

1、分红保险。顾名思义就是购买产品后，每年可享受保险公司分红的权利。需要强调的是，分红险通常不是一个完全独立的险种，一般和其他险种组合出现，可以理解为一种功能。如XX两全保险（分红型）、XX年金保险（分红型）、XX终身寿险（分红型）。

至于保险公司分红是怎么分，通常营销人员会告诉你，买了产品就是公司的股东，公司会拿出利润的70%给你分红，然后看你在里面所占的比例（在这里默默向9年前在本人手上买过两全分红险的客户忏悔，因为当年初入行的不专业，让很多人在不合适的时间买了不合适的产品）。

事实上根据《分红保险精算规定》，保险公司向分红保险持有人的分配额不低于每一会计年度可分配盈余的70%。（如图所示）

至于可分配盈余又是什么鬼？我个人觉得没必要去深究了，毕竟我们分析产品不是写论文，举例子的目的是为了证明分红不是拿利润的70%来分，仅此而已。

如果有人问保险计划书中的收益演算，我当然知道是按低中高三个档次来演算，后面一般也会跟一排小字：利益演算基于公司精算假设,不代表历史业绩,也不代表未来预期业绩。

就目前我个人见过的所有分红险的现状而言，就简单举个例子，上周帮一客户查询的分红情况，大家随意感受下就好。

某号称大到不能倒的保险公司的XX人生产品，终身两全保险（分红型），被保人10岁，年交保费58058，3年交。查到的分红首年是866元，次年1947元。

读完上面的内容，目测95%的人都会对分红险判死刑，我的建议与上篇终身寿险的保持一致，有财富传承需求的人可以考虑，而对于普通客户而言，意义不是很大。

2、医疗保险。通常作为附加险存在，这两年以百万医疗为代表的医疗保险可单独购买。属于消费型保险，也是费用补偿型保险，禁止不当得利。

讲人话就是先看病，后报销，即便持有多份医疗保险，理赔总额不可以超过实际看病费用。至于找谁先报销，看哪家公司不顺眼就先找哪家呗。

有人说有社保就够了，而我的建议是经济条件允许的情况下尽量配置医疗保险，在一个感冒随随便便就要千把块钱的今天，很多医疗费用是我们远远不能想象的。当然土豪请随意。

同样举个栗子，让大家感受下。媳妇同事的父亲，因眼睛突然失明又恢复，放心不下去医院检查，两天时间花了检查费用8000大洋，什么问题没有就回家了，8000大洋就这样没了。

3、疾病保险。属于给付型保险，可以简单理解为确诊就赔。通常所说的疾病保险就是重疾险，当然也有单独的防癌险。癌症属于重疾中的一种，所以防癌险的保障没有重疾险全面。

疾病保险一般分为消费型和返还型。

先说消费型，简单说在保险期间内，如果罹患疾病，就赔付保额；如果健康平安，钱就没了，跟车险差不多的概念。

再说返还型，一般是保障终身。如果罹患疾病，赔付保额；如果不幸挂掉，保额给付给受益人。讲人话就是钱无论如何能拿回来，这是绝大多数人喜欢的。

现在市面上的重疾险琳琅满目，花样百出。一是比种类，在国家定义的25种重疾基础上加到100多种，告诉消费者他保障最全面，二是比赔付，把疾病分组，设计成多重赔付，告诉消费者他最多能赔四次。

对于这些产品，我只想说一句，简单点，设计产品的方式简单点。我个人粗浅的观点是，增加保障种类只是变相增加保费，25种基础重疾已覆盖绝大多数重疾，没必要面面俱到。

至于重疾险该怎么买，每个家庭的经济状况和保费预算肯定是不一样的，我的建议是，在经济条件允许的情况下尽可能提高保额。如果保费预算有限，尽量买消费型，或者考虑重疾险＋防癌险的方式来提高保额。

4、普通意外伤害保险。常见的是保障期为一年的卡单，费用几十到几百不等，有一定免赔额，小到切菜切到手或者骑车摔到都可以理赔，大到身故也有一定保额。

5、特定意外伤害保险。比较有代表性的是市面上比较流行的“百万身价”，定义了意外的各种死法，挂的姿势不一样，理赔的金额也会不一样。

啰里八嗦写了很多，都尽可能用简洁易懂的语言来描述，限于篇幅有些内容可能还是没有讲清楚。

而我最想表达的意思是，保险是每个家庭财务规划的基础，请务必为自己的家庭配置保障型保险，因为我们真的不知道，明天和意外，究竟哪一个先来。

有人问我在哪家保险公司工作，在此统一回复，我已经离开保险公司很多年，那几年我最大的收获既不是成长了多少，也不是赚了多少钱，而是真正从心里认可了保险。

离开保险公司后，我做的最多的一件事，就是向我见过的所有人普及保险观念，因为见过很多悲剧，所以心存敬畏。