金融与科技的平衡：互联网金融的生存之道

随着一系列监管政策的出台，经历野蛮式生长的互联网金融被残酷洗地，行业两极分化因此加剧。在美国上市的宜人贷堪称国内互联网金融行业的榜样，而倒闭跑路的平台也成为了行业的反面教材。同是互联网金融平台，命运却截然不同，这背后是否另有隐情?

在刚刚结束的朗迪金融科技峰会上，宜人贷COO曹阳在发言中指出：金融科技公司面临的挑战之一是寻求金融和科技之间的平衡。金融需要谨慎、严肃的态度，需要细致严密的规划和充分的经济周期验证，重视盈利性和持续性发展，需要金融底蕴、经验的积累，利用已有的经验和实践做出一个稳定的模型，保证效率和风险可控;而科技、互联网更强调用户思维、高效、敏捷、快速迭代，注重规模地迅速扩大和用户量，而当用户达到一定规模和活跃度时，往往可以创造出新的模式。

互联网金融平台截然不同的命运，印证了曹阳的这一观点。

在理财端，互联网金融行业最初的野蛮式扩张，本质是用短期高收益产品拉动了用户规模的迅速扩大。当时，很多互联网金融平台并没有考虑到风险。最终，野蛮式生长后，很多互联网金融平台拉响了风险这颗雷。再看宜人贷，其用户普遍的投资期限是在一年以上，也从不打短期高收益这张牌来吸引用户，而是更注重平台的安全建设和用户体验的完善。

在借款端，宜人贷在风控体系的搭建上，利用大数据技术筛帮助用户挖掘、构建信用，实现更加智能的自动化决策，在提升风控的效率和精准度的同时，能够实现更便捷、更迅速的用户体验，最快10分钟批核、最快2小时资金到账，帮助更多人释放信用价值。

不难看出，宜人贷既持有传统金融需要的谨慎严肃态度，还有互联网快速高效的特质。这种看似混搭的风格，其实是在金融和科技方面寻找的一个平衡点，也可以说是优质互联网金融平台的生存之道。此前很多互联网金融倒闭，表面来看是资金链断裂，真相是一味打造互联网的高效，忽略了金融应有的谨慎态度。

事实上，互联网金融行业当前的困境，根源在于粗暴地将线下金融服务直接复制到互联网平台，只注重快速扩大规模，却忽略了金融应有的谨慎理念。很多运营不善而倒闭的互联网金融平台，就是因为没有在金融与科技之间找到平衡点，这也是很多互联网金融平台的通病。

事实上，从互联网金融平台的成功，除了需要在金融与科技两者之间寻找平衡外，对客户群体的精准挖掘同样事关互联网金融平台的优质资产的获取能力和可持续发展能力。宜人贷在4年前通过一番摸索找到了最适合的借款用户细分群体——城市白领。

城市白领是互联网的重度用户，在日常生活中沉淀了很多能够反映信用的线上数据，加之信用资质普遍比较良好，这无疑是非常优质的客户群体。宜人贷4年多的运营，累计帮助超过30万优质城市白领用户成功获得借款。很多平台为了迅速扩大交易规模，对借款用户群体把握不够精准，影响了资产质量，往往导致很多借款无法收回，甚至出现资金链断裂。从另外一个角度来看，互联网金融平台对借款用户质量即资产质量的把控，也是一种平衡，即用户数量与质量之间的平衡。

严格来说，互联网金融行业是利用互联网这个平台来优化金融服务，提升金融服务的效率和体验，覆盖更加广泛的人群，而不是简单地将线下金融复制到互联网平台上。互联网金融要想健康发展，必须在金融与科技中间寻找到平衡。