变味的校园贷

从“恶意注册”、“高额罚息”到跳楼自杀、暴力催收，甚至“裸条”，本来是缓解大学生燃眉之急的校园贷却成为高利贷滋生的温床，而本身以帮助大学生借贷、熟人借贷为口号的互联网金融平台，也成为了大学生与高利贷之间的桥梁。随着恶性事件的不断爆发，校园贷一遍又一遍刷新着人们的道德底线。

半年2000变80万

“自杀了就不用还钱了”

被公开裸照、被迫休学、藏身在外……在哈尔滨上学的女大学生小易(化名)怎么也没想到，一次无意识的借款行为，一环又一环的借贷关系，一笔2000元的借款行为，会让她在半年之内欠下80多万元的负债，而这一数字还在不断增长。

小易回忆，今年1月中旬因急需资金，在熟人借贷平台借贷宝上借款2000元，本想着通过省下生活费尽快偿还，但因为逾期产生高额逾期费，只好通过借新还旧的方式维持。

为何刚开始借款2000元，现如今却能欠下80万元?据了解，借贷宝平台主打熟人借贷，在平台上挂单之后，需要等自己的借贷宝好友接单。虽然该平台声称年利率不超过24%，但是一些放高利贷的人利用该平台，在私下和借款人商量好利率条件，然后加为借贷宝好友，在借款人挂单后，放款人接单，最终产生叠加利率。

以小易的经历为例，她第一次借款2000元，每周要给接单方转账800元，接单方的借款周利率为20%-35%，再加上还要偿还平台上24%的年利率，如此计算下来，借款利率高达30%-40%。

“不只是高利率，产生逾期之后，还要支付高额的逾期管理费，这样在到期未偿还之后，放款人又介绍新的放款人，变成三层、四层甚至更多层叠加利率。”

几经辗转，最后到底借了多少连她自己也说不清楚，总之，窟窿越捅越大。

因为逾期难以偿还债务，在小易欠款高达30万元时，因无力偿还，放款人要求她拍下“裸条” (裸照借条)，还扬言不照做就要危害其家人。之后不久，由于小易迟迟无法偿还，放款人将她的“裸条”发给同学、父母、辅导员，小易不得不被迫休学。

费用层层加码

借款100万到手65万

不仅是高昂的利息，由于叠加利息、手续费、押金、中介费等费用的存在，大学生们在借款之初便早已跌进了校园贷平台和放款人设计好的“漩涡”中。

通过在微博、搜索引擎上输入“校园贷”发现不少“大学生无抵押贷款”的广告，如“安徽、江浙沪地区去南京面签，山东、天津去济南面签，额度基本是2万元起，利息男生基本每月20%无期限，每月只需还利息，女生和老板谈的好可以等额本息每月10%”、“大学生借贷宝放款，只要是在校大学生，无视一切!”等诸多诱惑广告。

北京商报记者添加了一名发布广告的放款人，而这名放款人自称为介绍人，又将记者介绍给另一位放款人，在多次询问后该人士并没有透露自己的身份，只是表示大学生借款额度在8万元以内都可以帮忙搞定。

“借款利息为10%，但是要给借款平台2000元的押金，而且还要收取1500元的中介费，相当于如果贷款1万元，到手只有6500元，而在借款平台上还款、罚息都是按照1万元执行，期限可以自由选择。”当问及究竟在哪个平台借款，该人士表示，平台有十多家，如果金额少可以在名校贷上借款，其余还有小树时代、快来贷等等。

当被质疑利息是否过高时，该放款人表示，“如果在借贷宝上可能收取30%的利息”。并表示如果下次借款可以打折，1500元的中介费降至1000元。即便如此，加上押金、中介费，借款人需要支付的利息依然令人咋舌。在借款之初便被收取了高额管理费后，等待大学生们的还有逾期费、利息和罚金。

之所以小易从最初的2000元借款，滚动至欠款80多万元，经过多方调查后，北京商报记者了解到，由于容易出现坏账，不少平台设置高额的逾期管理费。比如，借贷宝的逾期管理费是从逾期第一天开始计收罚息和逾期管理费，以24%年化利率计收罚息，基础逾期管理费按照截至当日未偿还本金、利息与罚息之和×0.1%/天收取。

值得一提的是，虽然大学生借款1万元，到手只有6500元，但在执行上述罚息和逾期费用时，所有的基准依然按照1万元执行。

除了基础逾期管理费外，借贷宝还会在一定时期收取特殊逾期管理费，在逾期第16天，一次性计收特别逾期管理费，收取方法是按照截至当日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%。在逾期第76天，特别逾期管理费的金额将调整至：截至当日未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×30%。

也就是说，如果是100万元本息，按照北京商报记者调查的第一位放款人标准，学生只能拿到65万元的本金。但如果逾期76天后，至少得支付50万元的特殊逾期管理费，这并不包括100万元借款本身。

单纯的网贷平台

演变为高利贷温床

实际上，除了逾期管理费和罚息外，有些平台连接的放款人还会暗中收取服务费、保证金等。而这些借贷平台看似年化利率在24%以内，并没有那么高昂的利息。北京商报记者注册借贷宝平台后发现，如果自己发布借款项目，必须自己添加好友、熟人来帮忙，但是平台并不会审核添加的好友是否真实，所以不少借款人通过加入放款人QQ群、寻找放款人的方式获得借款，而私下商量的利率远远高于平台上显示的利率。如此一来，借款平台成为高利贷的温床。

多位饱受校园贷折磨的大学生表示，高额的费用逼得他们只能借新还旧。小易表示，她为了还旧债不得已再找别的借款人，借款人越来越多，自己的外债雪球也越来越大。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，逾期管理费本质上是违约金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第二十九条规定：当事人约定的违约金超过造成损失百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。

根据上述规定，若不能证明因借款人违约造成相应的实际损失，则该逾期管理费很可能因约定的支付标准过高而不被人民法院支持。贷款平台应当在法律范围内开展业务，过高的违约金加重了借款人的负担，破坏经济秩序，诱发诸多社会不稳定因素，因此该项业务模式应当被整改。北京商报金融调查小组

记者观察

监管在哪里

学生借贷悲剧频现，而这场悲剧的酿成，包括平台、放款方以及借款大学生等各个参与方都难以脱责。

王德怡表示，平台方对借贷双方的行为存在监管不力的责任，其对借贷双方的资质和信用没有尽到调查核实的基本义务，使得双方的交易在线上成为阳合同，在线下成为阴合同，最终使得借款人实际支付的利息远远超过法定利率的上限。

在网贷315首席信息官李子川看来，在熟人借贷这种模式中，平台作为信息中介方，有义务对双方用户信息真实性负责，并留存证据，但并不参与利率定价，假如没有借贷宝存在，这样的案例仍不在少数，最后把主要责任归为平台方并不恰当，真正应该制止讨伐的是高利贷。

“学生借贷模式本身具有原罪，学生根本没有还款能力，”网贷之家首席分析师马骏认为，现在市场上给学生放贷的平台、放贷人太多了，导致出现过度借贷、过度授信的情况。而学生对于悲剧的发生也该承担一定的责任。李子川表示，对于是否为理性交易，具有行为能力的用户必须有自主判断，并且要对自身的行为负责，谨防在同情心的驱使下产生“弱者即有理”的共鸣，政策方面对于高利贷有明确界定，超过36%将不受法律保护，尤其是学生群体更应加强法律意识，维护自身的正当权益。