“我需不需要现在就买份养老险？”“有社保了，再买商业险，是不是买重啦？”随着“二胎”的全面放开以及“延迟退休”渐行渐进，养老问题已然成为近期最受关注的热议话题。

保险是一门学问！苏宁高级理财顾问卿雪梅告诉你：社保和商保，同是保险，却各有特点，互为补充。

社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，由国家强制性执行，体现了社会公平、人人公平的原则。严格来讲，它是一种最低水平保障，并不完全包括生老病死全面的风险。

商业险是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上规划或单独购买，以满足个人更高层次个性生活的安排和体现。

社保的养老缴费，按照规定必须连续缴费15年后，投保人到了法定退休年龄才可领取。

商业险的交费时间比较灵活，一次性趸交、3年交，5年交，10年，20年……都可以，时间长短自己决定。

社保缴费，只要参与，每个人都基本一样，即由单位每月代扣代缴20%(或12%)左右，个人缴纳8%，金额会随着时间变化而增加。

商保是个人根据自己的实际经济收入情况，多缴多得，少缴少得。

社保关于意外的保障范围仅指工作单位以内，除此之外的如上下班路上、家里或旅游，都是不能报销的。

商业险的意外身故和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的，并且意外保障只需花相对低的保费就可买到高额的保额。

例如：苏宁代销的平安综合意外保险，只需40元，专门针对多发性的风险提供的保障，含有对意外身故、残疾、烧烫伤和意外伤害医疗的多重保障的保险。

保障内容保险金额

意外身故、残疾、烧烫伤 10万元

意外伤害医疗 1万元

社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多。

商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，也是定期保到65岁或80岁。

社保的小病及重疾保障，都是凭发票报销，并且是下有起付线(即门槛费)，上有封顶线，中间除自费药自付费后，在可报销范围内再按比例报销。

商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，剩下的全报；而商保的重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或百万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，这也就更突显出商保的人性化。

社保没有营养补贴费，而商保可按住院期间给付50-200元/天的补贴来作营养费的补贴，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消；而社保是不能做到的。

社保相对于在缴费期间、或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人帐户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上是没什么补偿。

商保的保障型产品都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故，都会给予家人高额的赔偿金。

社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后，到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的。

商保的领取相对方便，通过保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可实现应急资金的变现。

例如：苏宁保险-国华养老金计划加速版，

【门槛低】1000元起售

【领的快】交费10天后即领第一笔生存金

【领的多】合同承诺固定领取年交保费的10%-17%

【时间长】从投保当年起，可终身领取

商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，经保险赔付后，以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变；而这一点，社保是完全做不到的。

社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益。

商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。

社保和商业保险均需配置

综上来说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭经济变化的弥补。

因此，社保是我们家庭生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证，一定要有。而商保强大的、独特的保障功能和资产保全功能，是其它任何金融工具不可替代的。

所以，社保和商保，它们各有特点，功能互补，我们只有在既有社保作基础，又有商保作补足的双重保障下，才能保证在任何时候都能从容面对生活，安享生活的完美、富足！