截至目前，消费金融市场已经初步形成银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。

据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据，预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿元，三年复合增长率高达94%。巨大市场空间引各路资本“竞折腰”。截至目前，消费金融市场已经初步形成银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。与此同时，旅游、教育、医疗等各个细分领域的消费金融发展也是如火如荼。各种力量使出浑身解数，搅动互联网金融市场。

银行系根正苗红

银行系是最早涉足消费金融的力量之一。2009年政策闸门初开，中国银行、北京银行最早成立消费金融公司。随后兴业银行、邮储银行、招商银行旗下永隆银行、湖北银行、徽商银行也纷纷入局，银行系力量不断扩容。

据银监会此前公布的数据显示，2009年最早4家试点的消费金融公司均实现盈利，截至2014年11月末，净利润达4.61亿元，资产利润率高于商业银行水平。风控能力、征信数据以及资金实力使得银行系军团天然具备进军消费金融的优势。

不过，决策流程冗长、组织架构繁杂以及互联网金融经验的匮乏也制约了银行系的竞争力。俗话说船大难掉头，从传统银行业的发展模式、运作模式以及营销模式来看，确实较难完全摒弃之前旧有的做法和思路，转而拥抱全新的移动互联网。这应该是目前摆在银行系面前最大的挑战。

电商系任性营销

以天猫、京东、苏宁三大电商平台为代表的电商系是消费金融市场另一股表现亮眼的力量。而截至目前，三大电商平台均已涉足消费金融，且已形成完整清晰的策略和征战计划：其中，苏宁在获得消费金融牌照后，推出其第一款消费信贷产品“任性付”与南京50家以上的大零售商和几千家商户签约合作，主打个人消费贷款。天猫和京东在消费金融领域虽暂没持照，但早已布局类消费金融业务。如京东推出白条，并联合中信银行发行白条信用卡；阿里凭借海里征信数据推出天猫分期、花呗。

而积木盒子与芝麻征信合作的“读秒”，爱钱帮联合江西银行推出的“闪垫付”则代表了P2P平台在消费金融领域的尝试。

电商系秉承自身一贯的优势，丰富的消费场景、海量交易数据、强大的营销能力以及多年来的渠道积累、品牌背书——其摆在公众面前的产品、应用甚至营销手法都让人觉得非常亮眼。但金融产品毕竟要看后台的功力，远非几个广告和噱头能够保证的。包括最近高调进入消费金融领域的几大P2P公司，真正考验他们的应是产品的生命力。

互联网跨界出“黑马”

在互联网、移动互联网技术的推动下，异业联盟、跨界尝试成了各个行业的新玩法，在此背景下，以互联网金融为特征的消费金融公司陆续出现，其中也不乏“黑马”。以马上消费金融公司为例，该公司有阳光保险、重庆银行、重庆百货、物美控股、浙江小商品城等几大股东，把跨界玩法引入消费金融领域。保险、银行、线下商超几大力量结盟，从资金、消费场景、风控三个方面保证了其行业竞争力。

对比电商系公司，马上消费金融并未在营销上有过多花样，但其首款产品——马上贷在业内却保持着不错的口碑，马上消费金融内部也透露出，从公测期到正式全国开放，短短3个月单日交易额即突破100万元。

行业分析人士表示，随着各股力量、多家企业抢滩消费金融，未来行业内竞争激烈，洗牌出局在所难免，企业利润也会逐渐摊薄，而最终胜出的公司，必将是在风控、资金实力、征信、消费场景、线上线下渠等各方面实力雄厚的公司。