毫无疑问，准备充足的养老金是每个人最重要的理财目标之一，为了过上富足的退休生活，我们必须积累足够多的养老金。由于复利效应的存在，当然是越早准备养老金，付出的资金成本越低。

毫无疑问，准备充足的养老金是每个人最重要的理财目标之一，为了过上富足的退休生活，我们必须积累足够多的养老金。由于复利效应的存在，当然是越早准备养老金，付出的资金成本越低。

你今年才30岁，根据国家延迟退休年龄的政策，你很可能要到65岁才能退休，领取退休金。由于我国的退休金替代比例不高，个人还是需要准备一大笔养老金。假定，你在退休时需要积累200万元，投资收益率按5%计算，从30岁开始准备，每年需要积累21000元；从40岁开始准备，每年需要积累39200元。虽然只是晚了10年，但年积累额差不多要翻一番。如果是到了50岁才开始积累，每年至少要积累84600元。可见，在条件允许的情况下，当然是越早准备养老金越好。

可你现在的收支相抵后，并没有多少结余，该怎么办呢？首先，你要检查一下自己的支出情况，看看是否有不必要的支出，如果有，可将这部分资金省下来，尽早开始养老金储备计划；如果没有，也不要紧，因为你离退休的时间还很长，有充足的时间来准备养老金，完全没有必要为了退休后的生活而降低当前的生活水平。

由于买房和养育子女，你当前的支出水平是比较高的，但随着孩子渐渐长大，你的育儿费用会逐渐降低。通常，在孩子上学前，费用是比较高的，如上公办幼儿园的费用要远高于上公办小学和中学，上民办幼儿园的费用也要高于民办小学和中学。一旦孩子上学后，你的负担会相应减轻。另外，你现在还处于职业的上升期，未来的收入一定会有增长，家庭的结余也会相应增加，这样你就会有多余的钱储备养老金了。

在上面的计算中，我选择的是最保守的投资产品——银行理财产品，如果你从40岁开始准备养老金，又不打算投入很多的钱，你还可以选择一些高风险高收益的投资产品，如股票基金加债券基金的组合，按年预期收益率8%计算，每年只需要投入25000元，略高于现在21000元的投入，就能实现35年后拥有200万元养老金的目标。

当然，如果你的风险承受能力足够高，也可以从现在开始，将少量的资金配置到股票基金上，按预期收益率10%计算(上证指数过去20多年的年平均涨幅在14%左右)，你只需要每年投入6600元(每月结余550元)，就可以在65岁时攒出200万元。究竟如何选择，还要根据你自己的实际情况，兼顾眼前利益和长远利益，自行决定。